ייעוץ פנסיוני לפרישה

רגע לפני שהחיסכון הפנסיוני הופך לקצבה חודשית, מתקבלת החלטה שאין ממנה דרך חזרה: באיזה מסלול לבחור, מה יקרה אם אחד מבני הזוג ילך לעולמו, איזה מקדם יחול על הכסף שצברתם, והאם הקצבה תישאר יציבה גם בעוד 10 או 20 שנה.

ברוב המקרים, בחירה אוטומטית במסלול הקצבה שמציע הגוף המוסדי עלולה להקטין את ההכנסה החודשית ב־5-8% – פער שיכול להצטבר לעשרות או מאות אלפי שקלים לאורך שנות הפרישה.

ייעוץ פנסיוני לפרישה מאפשר לבדוק את כל האפשרויות העומדות בפניכם: השוואה בין מסלולים, בדיקת מקדמים, הפחתת דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים מיותרים, ותכנון מס שיאפשר למצות את כל הפטורים והזיכויים שמגיעים לכם. אם עדיין לא התחלתם לקבל קצבה, זה הזמן לעצור ולגלות בכמה אפשר לשפר את ההכנסה החודשית לכל החיים.

למה לבחור בי לייעוץ פרישה?

ייעוץ בלתי תלוי – לטובתכם בלבד

אין לי זיקה לקרן פנסיה, בנק או חברת ביטוח – אלא מייצג רק אתכם. כל החלטה, כל תכנון, וכל המלצה שתקבלו יעמדו בראש ובראשונה על בסיס האינטרס האישי שלכם, מתוך מחויבות מלאה לשקט הנפשי ולביטחון הכלכלי שלכם.

ליווי אישי מתחיל מהקשבה אמיתית

חשוב לי בפגישה הראשונה להגיע ללא דוח מסלקה פנסיונית ולהתרכז בזוג שיושב מולי, בסיפור שלו ובדינמיקה שלהם בכדי להבין מה החששות, מה הרצונות והחלומות שלהם ואיך אני יכול לעזור להגשים אותם.

ניסיון אמיתי בעבודה עם פורשים מכל תחומי החיים

ליוויתי עשרות לקוחות – שכירים, עצמאים, בעלי מקצועות חופשיים ובכירים במשק – בשלבים הקריטיים של מעבר לחיים שאחרי העבודה. אני מביא איתי ניסיון שמבוסס לא רק על ידע תיאורטי, אלא על עבודה מעשית ומוכחת במצבים מורכבים ואתגרים שדורשים פתרונות אמיתיים.

ליווי צמוד עם מחויבות מלאה לשקט הנפשי שלכם

מעבר לתכנון הפיננסי, אני מלווה אתכם גם בביצוע: טיפול מול קרנות, קופות גמל, ביטוח לאומי ורשויות המס. לא משאיר אתכם לבד מול הבירוקרטיה – אלא דואג שכל פרט ייסגר, עד שתדעו שהעתיד שלכם באמת מסודר.

מה באמת משפיע על הקצבה החודשית של כולנו?

רוב הפורשים בוחרים את מסלול הקצבה שמציע הגוף המנהל מבלי לדעת שיש מאחוריו עשרות החלטות סמויות מהעין הרגילה: מה מקדם הקצבה? כמה חודשים מובטחים לבן/בת הזוג? האם החיסכון מושקע באופן שמגן על הקצבה, או שהיא עלולה להשתנות? והאם המסלול שבחרתם בכלל מאפשר לנצל את כל הטבות המס שמגיעות לכם?

בפועל, הבחירה במסלול קצבה שונה, או מעבר למוצר אחר רגע לפני תשלום ראשון, יכולה להוסיף מאות שקלים לקצבה החודשית לכל החיים.

כך למשל, בביטוחי מנהלים יש לרוב מקדם קצבה קבוע, אך ההבדל בין מסלול אחד לאחר באותה פוליסה יכול להגיע לעשרות אחוזים. מסלול עם הבטחה לבן זוג, לעומת מסלול עם הבטחת 120 חודשים בלבד, יפיק קצבאות שונות לחלוטין. לכן, רק מי שמכיר את המקדמים לעומק יודע איזה מסלול עדיף כלכלית, ומתי דווקא שווה לוותר על כיסוי עתידי כדי להגדיל את הקצבה היום.

קרנות הפנסיה המקיפות, לעומת זאת, מציעות לרוב מקדמים נמוכים יותר, מה שאומר קצבה חודשית גבוהה יותר על אותו סכום שנחסך. בנוסף  כדי לשמור על יציבות, המדינה מעניקה לקרנות המקיפות "אג"ח מיועדות" – כלומר, חלק מהחיסכון מושקע באפיק יציב עם תשואה קבועה וגבוהה יחסית ועם הצמדה למדד. נכון לשנת 2025, כ-60% מהחיסכון של גמלאי חדש מושקע באג"ח מיועדות , מה שמקנה לרוב הקצבה רשת ביטחון מסוימת גם בתקופות תנודתיות.

בביטוחי מנהלים אין רשת ביטחון כזו (למעט ביטוחים מאוד ישנים משנות ה-90), וזו אחת הסיבות שבמצבים מסוימים מעבר לקרן פנסיה לצורך קבלת קצבה עשוי להשתלם מאוד.

חשוב להבין: ברגע שמשולמת הקצבה הראשונה, אין דרך חזרה. אי אפשר לשנות מסלול, להעביר כסף, או לתקן טעות. לכן חשוב לעצור רגע לפני – לבדוק מה האפשרויות, להריץ סימולציות, ולהבין מה באמת הכי משתלם.

מה עוד חשוב לקחת בחשבון?

מעבר למסלול ולמוצר, יש החלטות נוספות שיכולות להשפיע על גובה הקצבה כבר מהחודש הראשון. למשל:

• האם נשארו לכם כיסויים ביטוחיים מיותרים שעדיין מנכים כסף מהחיסכון?
• האם דמי הניהול שתשלמו בפנסיה הם סבירים יחסית למתחרים או שאתם יכולים לשפר אותם?
• האם סדר המשיכות שלכם בנוי נכון או שהוא עלול לפגוע בזכויות שלכם מול ביטוח לאומי או במס הכנסה?
• ולא פחות חשוב – איך כל זה משפיע על תכנון המס. הליכים כמו קיבוע זכויות (שמאפשר לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית עד גובה של 9,430 ש"ח בחודש נכון לשנת 2025), פריסת כספי פיצויים על פני מספר שנות מס, או שימוש חכם בכספים פטורים כמו קרנות השתלמות – יכולים לצמצם משמעותית את חבות המס ולשמור על חיסכון גבוה יותר לשנים הבאות.

אנחנו עוברים ביחד על כל האופציות השונות ובסוף אני מציג לכם במסמך אחד ברור את האפשרויות השונות נטו בשקלים, לפי המסלול, המוצר וגובה המס. רק אחרי שמבינים את כל התמונה, מחליטים איך לפעול.

שאלות ותשובות נפוצות