10 השאלות ששואלים אותי הכי הרבה לקראת פרישה

מתי כדאי להתחיל בתהליך ייעוץ פרישה, וכמה זמן מראש מומלץ להיערך?

הטווח המומלץ לתהליך ממוקד לקראת סיום העבודה הוא 3 עד 6 חודשים לפני הפרישה בפועל. היערכות מוקדמת מאפשרת לבחון את כלל התיק הפנסיוני, לבחון השלמת פיצויי פיטורין, לבצע התחשבנות מדויקת בטופס 161 מול המעסיק ואחר כך מס הכנסה ולתכנן את מסלול הקצבה והמיסוי ללא לחץ.

עם זאת, ייעוץ פנסיוני שנערך אפילו 5 עד 10 שנים לפני גיל הפרישה מעניק יתרון משמעותי עוד יותר – הוא מאפשר לשפר את תמהיל החסכונות, להפחית דמי ניהול ולהכין תשתית מס אופטימלית מבעוד מועד.

איך מתכננים פרישה מוקדמת בגילאי 50–55 כאשר עוד לא ניתן למשוך פנסיה?

תקנון קרן הפנסיה קובע כי גיל הזכאות המינימלי למשיכת קצבה פנסיונית הוא גיל 60. מי שמבקש להוריד הילוך בגיל 50 או 55 (כמו עובדי הייטק או פורשים בתוכניות פרישה מרצון) חייב למצוא מימון אחר – "גשר כלכלי" – לאותם שנים עד גיל 60. גשר זה מבוסס על תזרים מנכסים הוניים וחסכונות נזילים – כגון קרנות השתלמות, קופות גמל להשקעה, נדל"ן מניב, תיקי השקעות או מענקי פרישה מוגדלים מהמעסיק.

כאן תוכלו לקרוא בהרחבה על ״כלל ה-200״ שיאפשר לכם פרישה מוקדמת בשקט נפשי ->

איך משיכת כספי פיצויים פטורים משפיעה על הפנסיה העתידית?

רוב האנשים חושבים שכ-13,750 ש"ח לכל שנת עבודה הם פטורים ממס והם יכולים למשוך בכל רגע נתון… זוהי אחת הטעויות הנפוצות והיקרות ביותר בפרישה.

נכון, אמנם בעת המשיכה עד התקרה אין תשלום מס, אך מס הכנסה מחכה לכם בסיבוב בגיל הזכאות (65/67) בעת ביצוע קיבוע זכויות, שם על כל שקל שמשכתם תקטינו את סל הפטור ב-1.35 ש"ח עם הצמדה למדד!

תכנון פרישה נכון בוחן האם משתלם למשוך פיצויים חייבים או לייעד אותם לקצבה כדי למקסם את הנטו החודשי לכל החיים.

האם מותר להמשיך לעבוד ובמקביל לקבל קצבת פנסיה?

בהחלט כן. ניתן להתחיל לקבל קצבת פנסיה חודשית ולהמשיך לעבוד כשכירים או כעצמאיים.

מה דורש תכנון? שילוב הכנסה מעבודה יחד עם קצבה מחייב תכנון מס מדויק, כדי למנוע ניכוי מס מרבי במקור.

קצבת אזרח ותיק מביטוח לאומי: בין גיל הפרישה הרשמי לגיל 70, קבלת קצבת אזרח ותיק מותנית ב"מבחן הכנסות" מעבודה (קצבת הפנסיה עצמה אינה נספרת במבחן ההכנסות מעבודה). החל מגיל 70, קצבת אזרח ותיק משולמת ללא קשר לגובה ההכנסות.

איך קופת גמל להשקעה מסייעת בהגדלת הקצבה והפחתת מיסים בפרישה?

קופת גמל להשקעה מאפשר להפקיד הון פנוי עד כ-83 אלף ש״ח לשנה, ולקבל שתי הטבות מס עיקריות:

קצבה מוכרת פטורה ממס: החל מגיל 60, המרת הצבירה לקצבה חודשית פטורה לחלוטין ממס הכנסה ומס רווחי הון לכל החיים. (חייבת בתשלום ביטוח לאומי).

דחיית מס: אפשרות לדחות את המיסוי עד משיכה בפועל, ליהנות ממגן מס בגובה המדד (האינפלציה השנתית). את הכסף מקבלים כסכום חד-פעמי בתשלום מס ריאלי של 25% על הרווחים בלבד בכל גיל.

תכנון פרישה הוא מהלך הנדסי-מיסויי מורכב, אך כאשר מנהלים אותו בצורה נכונה ואובייקטיבית, הוא מתורגם לתוספת חודשית משמעותית בנטו ולשקט נפשי לאורך עשרות שנים.

💡 עומדים לקראת פרישה מעבודה או שוקלים פרישה מוקדמת? צרו קשר עוד היום לתיאום פגישת ייעוץ פנסיוני אובייקטיבית, ונדאג שתפיקו את המקסימום מכל שקל שחסכתם.

כל האמור לא תחליף לייעוץ פנסיוני/פרישה אישי המתחשב בצרכיו האישיים של כל אדם.