מה זה משכנתא הפוכה – משכנתא לגיל השלישי – ואיך היא עובדת?
משכנתא הפוכה היא הלוואה שניתנת לבני 60 ומעלה כנגד הנכס שברשותם – בלי למכור אותו ובלי לפנות ממנו. בשונה ממשכנתא רגילה, כאן לא מחזירים את ההלוואה בכל חודש. למעשה, במרבית המקרים, אין החזר כלל עד סוף תקופת ההלוואה – כלומר, עד שהלווים הולכים לעולמם או עד שהנכס נמכר ביוזמתם או ביוזמת היורשים.
- ההחזר מתבצע בתשלום אחד מתוך מכירת הדירה או ממקורות אחרים, בדרך כלל עד שנה לאחר פטירת אחרון הלווים.
- גובה ההלוואה תלוי בשני גורמים: גיל הלווה ושווי הנכס.
- ככל שהגיל גבוה יותר, אפשר לקבל אחוז גבוה יותר מהשווי. בגיל 60 מדובר לרוב על כ־20% מערך הדירה. בגיל 90 – אפשר להגיע עד 50%.
- הערכת השווי מתבצעת באמצעות שמאות, כחלק מתהליך קבלת ההלוואה.
- את הכסף ניתן לקבל בכמה דרכים – תשלום חד־פעמי, קצבה חודשית קבועה או מסגרת אשראי פתוחה למשיכה לפי צורך.
למי משכנתא הפוכה מתאימה?
משכנתא הפוכה מיועדת לבעלי דירה בגיל 60 ומעלה, לרוב כשהדירה רשומה על שמם בלבד וללא משכנתא קיימת.
בפועל, הוא משמש בעיקר שתי קבוצות עיקריות:
קבוצה ראשונה – מבוגרים הזקוקים לתוספת הכנסה קבועה או חד־פעמית לצורך שמירה על רמת חיים נאותה ומעדיפים שלא לשבור חסכונות או למכור את הנכס.
קבוצה שניה – הורים שרוצים לעזור לילדים לקנות דירה, בעיקר כשיש צורך במימון הון עצמי לצורך קבלת משכנתא רגילה לילדים.
היתרון המרכזי של המוצר הזה הוא שמירת הבעלות על הדירה. ההורים ממשיכים לגור בביתם כל חייהם, ובמקביל משתמשים בחלק מהשווי הכלכלי של הנכס – עכשיו, כשצריך.
מה צריך לדעת על מעורבות הילדים?
מאחר וההלוואה נוגעת לנכס המשפחתי – לעיתים הגוף המממן עשוי לדרוש את חתימתם של הילדים על הסכם משכנתא הפוכה, גם אם הם לא רשומים כבעלי הנכס. זה לא רק עניין טכני – אלא גם רגישות משפחתית חשובה. הילדים לא ערבים בשום שלב למשכנתא זו והחתימה היא לידיעה בלבד, בכדי למנוע מצבים של אי-נעימויות משפחתיות.