מתי כדאי למשוך פנסיה? והאם זה קשור לעבודה?

זהו מצב קלאסי שבו עצות מסדרון, או במקרה הזה – עצות של שכנות שכוונתן טובה – עלולות לעלות לחוסכים ביוקר רב. כיועץ פנסיוני שרואה את התמונה המלאה, הייתי חייב לעשות לה סדר במספרים ולהראות לה את המציאות הפיננסית.

בישראל ניתן למשוך פנסיה כבר מגיל 60, האם זה משתלם?

אז נכון, מבחינה רגולטורית ניתן למשוך פנסיה כבר מגיל 60, יתרה מזאת הלקוחה עברה גם את גיל הזכאות (גיל הפרישה המוקדמת לנשים), ולכן היא יכולה גם לבצע תהליך של "קיבוע זכויות" ולקבל פטור ממס על אותה קצבה. אבל השאלה האמיתית בתכנון פרישה היא לא "האם אפשר?", אלא "האם זה משתלם עבורה?".

שאלתי אותה שאלה פשוטה: "עד מתי את רוצה להמשיך לעבוד?". היא השיבה בכנות שאין לה הרבה ברירה, והיא תעבוד לפחות עד גיל 67.

נתון קריטי נוסף שחייבים היה לקחת בחשבון הוא השכר שלה. מכיוון שהלקוחה מרוויחה מעל ל-13,500 ש"ח ברוטו בחודש, ההכנסה שלה חוסמת אותה במבחן ההכנסות של ביטוח לאומי. כלומר, היא אינה זכאית עדיין לקבל במקביל גם קצבת אזרח ותיק (קצבת זקנה).

מאיפה נובעת התוספת המדהימה הזו?

הקפיצה המשמעותית בקצבה נובעת מ-3 משתנים מובהקים שעובדים לטובתה של מי שממתינה:

• קיטון המקדם: קצבת הפנסיה מחושבת על ידי חלוקת סך החיסכון במקדם המרה, שמייצג את תוחלת החיים הצפויה. ככל שמושכים את הקצבה מאוחר יותר בחיים, המקדם קטן. חלוקה של הכסף במספר קטן יותר מגדילה משמעותית את הקצבה החודשית.
• המשך הפקדות: מאחר שהיא ממשיכה לעבוד עד גיל 67, ימשיכו לזרום הפקדות שוטפות לקרן במשך שלוש וחצי שנים נוספות, מה שיגדיל את החיסכון הפנסיוני
• תשואה מובטחת בדמות אג"ח מיועדות: בקרן פנסיה מקיפה ישנה רשת ביטחון נהדרת – 30% מהכספים זוכים להבטחת תשואה של 5.15% בתוספת הצמדה למדד. להשאיר את הכסף בקרן משמעותו לתת לתשואה הזו לעבוד בשבילכם עוד כמה שנים.

זהירות מבור גדול: לא חושבים מה יקרה ביום שיפסיקו לעבוד

מעבר למתמטיקה של הקרן, הייתי צריך לשקף לה את המציאות הכלכלית העתידית שלה. היום, הלקוחה מרוויחה כ-11,000 ש"ח נטו.

אם היא תפרוש ותשען על פנסיה של 4,500 ש"ח נטו, מדובר בקיטון בנטו של יותר מפי 2!

גם אם ניקח בחשבון שבעתיד היא תהיה זכאית לקצבת אזרח ותיק שתוסיף לה עוד כ-2,500 ש"ח נטו , היא תקבל בסך הכל 7,000 ש"ח במקום ה-11,000 ש"ח אליהם התרגלה. זו ירידה תלולה של כ-35% בנטו.

שאלתי אותה: "היום, את בקושי מסתדרת עם 11,000 ש"ח נטו בחודש. אז איך תסתדרי בעתיד עם 7,000 ש"ח?".

שורה תחתונה: לא תמיד צריך להקשיב לשכנה

מה שנראה כמו "למשוך כסף בחינם" יכול להתברר כטעות שתפגע אנושות ברמת החיים העתידית. המקרה הזה ממחיש היטב כיצד דווקא איפוק בתחום הפיננסי נושא פירות לאורך זמן. ועוד לא דיברנו על ביטול הכיסויים הביטוחיים חלילה לנכות ושאירים, אמנם גיל הזכאות שלה 63 ו-3 חודשים אך היא מבוטחת בקרן הפנסיה עד גיל 67 לעניין נכות ושאירים, משיכת קצבה תבטל לחלוטין את הכיסויים הביטוחיים שלה.

תכנון פנסיוני לפרישה הוא תהליך הנדסי שדורש סימולציות מדויקות, מקצועיות והבנה של צרכי התא המשפחתי. אל תשאירו את ההחלטות הכלכליות החשובות בחייכם לעצות מסדרון. כיועץ פנסיוני אובייקטיבי, אני מזמין אתכם לבדוק את המספרים האמיתיים שלכם לפני שאתם עושים צעד בלתי הפיך.

לא תחליף לייעוץ פנסיוני/פרישה אישי אשר מתחשב בצרכיו האישיים של כל אדם.