תכנון פיננסי מול ייעוץ פנסיוני

הרבה אנשים מתבלבלים ביניהם, ואפשר להבין למה. שניהם עוסקים בניהול כלכלי, בשמירה על הון ובהשקעה חכמה, אבל כל אחד מהם מתמקד בנקודת זמן אחרת בחיים. תכנון פיננסי כולל את כל ההיבטים הפיננסיים – מהכנסות, דרך הוצאות, ועד השקעות ומיסוי. ייעוץ פנסיוני, לעומת זאת, מתמקד באופן ספציפי במוצרי חיסכון פנסיוני שלרוב פטורים ממס וייצרו לנו הכנסה עתידית הונית או קצבתית לאחר הפרישה – בשביל שלא נסתמך רק על קצבאות המדינה, ונהיה מוכנים כלכלית ליום שבו נפסיק לעבוד.

אבל כאן מגיעה השאלה החשובה באמת: האם אפשר להפריד בין השניים? או שאולי תכנון פיננסי נכון צריך לכלול בתוכו גם ייעוץ פנסיוני?

מהו תכנון פיננסי? ניהול נכון של ההון בכל שלבי החיים

תכנון פיננסי הוא המפה שמראה איך להגיע ממצב כלכלי מסוים אל היעדים הרצויים. הוא לא מתייחס רק לחיסכון הפנסיוני, אלא בעיקר לניהול כולל של כל הנכסים, ההכנסות וההוצאות – החל מהתקציב היומיומי, דרך השקעות בשוק ההון ונדל"ן, ועד תכנון מס וניהול סיכונים.

איך זה עובד בפועל?

תכנון פיננסי מתחיל בהבנת תמונת המצב הקיימת: כמה כסף יש? כמה הכנסות צפויות בעתיד? מהן ההתחייבויות הכלכליות? לאחר מכן, מגדירים מטרות ברורות: האם רוצים לקנות נכס? להגדיל את תיק ההשקעות? לחסוך ללימודים של הילדים? ליצור רשת ביטחון כלכלית לכל מקרה?

כדי להגיע ליעדים, צריך לבנות אסטרטגיה חכמה. זה כולל:

• תכנון השקעות מותאם אישית, כך שהכסף לא "יישב" בעובר ושב אלא יצמח לאורך זמן.
• התאמה נכונה של ביטוחים, כדי לוודא שהכנסה לא תיפגע במקרה של אובדן כושר עבודה או אירוע רפואי.
• מקסום הטבות מס, כדי למנוע תשלומים מיותרים ולשמור כמה שיותר רווחים בכיס.
• ניהול תזרים מזומנים בצורה מאוזנת, כך שאפשר ליהנות מהחיים היום בלי לפגוע בחיסכון העתידי.

בנוסף, תכנון פיננסי חכם משלב גם הסתכלות קדימה על הפרישה – כי הדרך לחיים כלכליים נוחים בגיל מבוגר מתחילה הרבה לפני שמגיעים אליו.

מהו ייעוץ פנסיוני? לדאוג היום שלא נצטרך לעבוד עד גיל 70 ונחיה ברווחה בגיל השלישי

ייעוץ פנסיוני הוא חלק בלתי נפרד מהתכנון הפיננסי, אבל עם מיקוד אחר: איך לוודא שהחיסכון המצטבר יספיק ליום שבו מפסיקים לעבוד.

כשאנשים יוצאים לפנסיה, הם כבר לא מקבלים משכורת חודשית – אבל הם עדיין צריכים לשלם על מחיה, בריאות, תחזוקת הבית וכל שאר ההוצאות השוטפות. החיסכון הפנסיוני נועד להבטיח שלא תהיה ירידה חדה ברמת החיים אחרי הפרישה.

מה כולל ייעוץ פנסיוני?

• בחינת החיסכון הפנסיוני הקיים – קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל – כדי להבין כמה כסף צפוי להצטבר.
• השוואת מסלולי השקעה – התאמה של מסלול ההשקעה הפנסיוני כך שיניב מקסימום תשואה בהתאם לפרופיל הסיכון.
• בחינת כיסוי ביטוחי – בתוך המוצרים הפנסיונים שלנו יש כיסויים ביטוחיים אשר נועדו להבטיח את התא המשפחתי שלנו, כיסוי לשאירים, ביטוח חיים, אובדן כושר עבודה ונכות חס וחלילה. יועץ פנסיוני יבדוק האם הכיסוי הקיים מתאים לנו ולמשפחתנו ואיך אפשר לייעל אותו. עלות הכיסויים הביטוחיים במוצרים הפנסיונים זולה לרוב פי כמה מאשר בשוק החופשי ולכן נעדיף להיות מכוסים בביטוח הפנסיוני. מדובר על אחריות עמומה וש להיעזר במומחה ביטוח פנסיוני בעל רישיון.
• הוזלת דמי ניהול – צמצום דמי ניהול גבוהים שעלולים לשחוק את החיסכון בעשרות אחוזים לאורך השנים.
• ניצול הטבות מס – המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות למי שחוסך לפנסיה בצורה חכמה. עצמאים, למשל, יכולים ליהנות מהטבות מס כבר בעת ההפקדה, כמו ניכוי מס וזיכוי מס על הפקדות לקופות גמל וקרנות פנסיה, מה שמקטין את חבות המס שלהם באופן מיידי. ניצול נכון של הטבות אלו יכול להשפיע משמעותית הן על הסכום שיישאר נטו לאחר הפרישה והן על גובה המס שמשלמים בהווה.

למה כדאי לשלב בין תכנון פיננסי לייעוץ פנסיוני?

כשמדובר בכסף, הכל מחובר. ההחלטות של היום משפיעות על המצב הפיננסי בעוד עשר, עשרים ושלושים שנה. מי שמתמקד רק בניהול ההון השוטף בלי לתכנן איך החיסכון הפנסיוני משתלב בזה, עלול לגלות מאוחר מדי שהקצבה לא מספיקה. מצד שני, מי שמסתכל רק על הפנסיה בלי להבין איך היא משתלבת בשאר הנכסים וההשקעות, עלול לקבל החלטות שמגבילות אותו בהווה.

נניח שמישהו מפריש כל מה שאפשר לקרן הפנסיה כדי לנצל את הטבות המס, אבל לא מבין שהוא קושר את הכסף שלו עד גיל הפרישה. אם היה מתכנן נכון, אולי היה שם חלק מזה בקופת גמל להשקעה או בקרן השתלמות, כך שהיה לו חיסכון שגם נהנה מהטבות מס אבל עם נזילות גבוהה יותר. עצמאים במיוחד חייבים לשים לב לזה – יש להם הזדמנות לחסוך במס כבר עכשיו, אבל בלי תכנון נכון, הם עלולים לפספס את היתרונות האמיתיים.

והסיפור לא נגמר רק בהפקדות. גם כשמגיעים לשלב שבו מושכים את הכספים, ההבדל בין תכנון נכון לבין חוסר תכנון יכול להיות עשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים. בלי הסתכלות רחבה, אפשר לשלם מס גבוה שלא לצורך, לבחור קצבה קטנה מדי או פשוט לנהל את החיסכון הפנסיוני בדרך שלא ממצה את הפוטנציאל שלו.

וזה בדיוק העניין – תכנון פיננסי וייעוץ פנסיוני הם לא שני עולמות נפרדים, והבחירה בבעל מקצוע שמבין את שניהם עושה את כל ההבדל. איש מקצוע שהוא גם מתכנן פיננסי וגם יועץ פנסיוני יודע לחבר את כל הנקודות ולבנות אסטרטגיה שהכסף שלכם יעבוד בה בצורה הכי חכמה – עכשיו וגם בעתיד.

שאלות ותשובות נפוצות