פנסיה היא מסוג הדברים שאנחנו מבינים היטב כמה הם חשובים, ומנגד מרבים לדחות את העיסוק בהם. הנושא של פנסיה הוא מפחיד לעתים, קצת מבלבל, וכן נראה כמו משהו ששייך לעתיד רחוק, שלא חייבים להתעסק בו כעת. אולם ייעוץ פנסיוני הוא ממש לא עניין לעתיד הרחוק, אלא לגמרי רלוונטי לחיים שלכם ממש עכשיו. מעבר לכך, זה גם לא חייב להיות מפחיד או מבלבל. הגיע הזמן לדאוג לאיכות החיים שלכם, עכשיו ובעתיד, ולארגן את ענייני החסכונות והמיסוי שלכם. החיים הם מה שקורה כאשר אנו עושים תוכניות, ולכן עלינו תמיד לעשות כמיטב יכולתנו, כדי לדאוג לעתידנו ולעתיד הקרובים שלנו.
בכל רגע נתון, עמיתים רבים בקרנות הפנסיה משלמים יותר מדי בדמי ניהול שלהם, או שהם נמצאים במסלולים שאינם מייצרים עבורם תשואה הולמת ביחס לחיסכון והסיכון שלהם;
המשמעות של בחירות לא נכונות ביחס לפנסיה שלכם, יכולה להגיע למאות אלפי שקלים שאתם מפסידים לשווא, ולעתים אף למעלה מכך.
שמי אמיר אלמדו, ואני יועץ פנסיוני שעובד אך ורק עבורכם. המטרה שלי היא להביא לכדי שימוש את כל הידע הרב והמקיף שלי במיסוי, ביטוח, תכנון פיננסי וייעוץ פנסיוני, על מנת לתת לכם שקט נפשי, כזה שלאחר מכן תדעו ביניכם לבין עצמכם שעשיתם בחירות נכונות ומושכלות.
לתפיסתי המקצועית, כל אדם צריך לדאוג לעתיד שלו ביום הפרישה, גם כאשר המועד הזה נראה כביכול רחוק.
חשוב לדעת כי שיעור התחלופה בישראל, קרי היחס בין שכרו של אדם לפני שיצא לפנסיה, מול סך הקצבאות מהן אותו אדם נהנה לאחר שהוא יוצא לפנסיה, הוא בערך 50%.
המשמעות היא שביום שבו תפסיקו לעבוד, תרוויחו חצי ממה שהרווחתם במהלך הקריירה שלכם; עם זאת, על פי רוב, ההוצאות של אדם אינן נחתכות בחצי גם הן, ומכאן נוצר פער שחשוב לפתור אותו מבעוד מועד.
מעבר לכך, מוצרים פיננסיים רבים משמשים בתור מכשירים כלכליים רלוונטיים במהלך תקופת הפריון התעסוקתי שלנו, כגון קופת גמל אישית לחיסכון, קרן השתלמות, פוליסת חיסכון, ביטוח חיים ועוד. חשוב לוודא שיש לנו את כל המכשירים הרלוונטיים עבורנו, על מנת שנחיה חיים מלאים ובריאים, וכן נוכל להגשים את הרצונות והשאיפות שלנו.
יש לי ניסיון רב בתור סוכן ביטוח פנסיוני פרטי, עם רישיון ממשרד האוצר. כמו כן, אני מקבוצת תלפיות המאגדת סוכני ביטוח פרטיים, וכן מארגנת השתלמויות מקצועיות ומפיצה ידע מקצועי עדכני.
לכל לקוח צרכים שונים, ואני פועל בגישה הזאת עם כל אחד מן הלקוחות שלי. עם כל לקוח חדש אני מבצע בירור צרכים אמיתי, ומוודא שנוכל ביחד להתאים לו את המוצרים הפיננסיים שהכי מתאימים לו בהתחשב בגילו, מצבו המשפחתי, הרקע הבריאותי שלו וכדומה.
בתור יועץ פנסיוני בלתי תלוי, המטרה שלי היא לסייע ללקוחות פרטיים להתאים עבורם את הפנסיה ותוכניות החיסכון שבאמת מתאימות להם, וכן לסטטוס בו הם נמצאים בחיים. זאת בניגוד ליועצים אשר חייבים את הנאמנות שלהם למעסיקים שלכם. לחילופין, ישנם סוכני ביטוח המייעצים בעניינים אלו, אך עובדים עבור חברות הביטוח והפנסיה הגדולות, ומטרתם למכור מוצרי ביטוח שלעתים מיותרים ולא נכונים. בנוסף, יש שטועים לחשוב שניתן לקבל ייעוץ פנסיוני חינם בבנק שלהם, אולם לשיטתי, יועץ פנסיוני מטעם הבנק עוסק בפועל מעט מאוד בייעוץ פנסיוני עבור הבנק, ואינו מחזיק בידע המקצועי שיש ליועץ פרטי כמוני. מעבר לכך, האינטרסים של הבנק תמיד יהיו לנגד עיניו בכל המלצה שהוא ייתן.
יש תפיסה רווחת שפונים לייעוץ פנסיוני רק לקראת פרישה או אחרי שכבר יצאנו לפנסיה. אבל – ישנה חשיבות עצומה למינוף קרן הפנסיה כל עוד אנחנו צעירים (ויפים 🙂 ).
בשל עקרון הריבית דריבית, ככל שנטפל בקרן הפנסיה מוקדם יותר, ככה החיסכון שלנו לגיל פרישה יגדל משמעותית. פער של כחצי אחוז למשל בגיל 30 לעומת גיל 40, יכול להתבטא בעשרות אלפים בממוצע לכל עמית.
מעבר לכך, ישנם מצבים "קלאסיים", בהם מומלץ לפנות ליועץ פנסיוני:
צ'ק-אפ פנסיוני מקיף – בדיקה מדוקדקת ומקיפה של כל הצרכים שלכם; מעבר על כל מוצרי הפנסיה, הביטוח והחיסכון שלכם, וזאת על מנת לוודא שישנה הלימה בין המוצרים לבין הצרכים הסובייקטיביים שלכם. כמו כן, בירור והתאמת מסלולי ההשקעה בפנסיה שלכם, גובה דמי הניהול שאתם משלמים ועוד. בהליך זה ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים בדמי ניהול, וכן לוודא שהפנסיה שלכם מתאימה למידותיכם.
בדיקת ביטוחים – בדיקה של כיסויי הביטוח שלכם, וכן וידוא לכך שאתם נהנים מכל הכיסויים החשובים. כמו כן, טיפול בכפל ביטוחי, הוזלה של ביטוחי חיים בהתאם לרפורמה וכן בהתאם למחירי השוק ועוד. חיסכון של אלפי שקלים, והתאמה מדויקת למצבכם האישי.
תכנון מס – קיבוע זכויות לפי תיקון 190, ניצול פטורים אפשריים, החזרי מס, קיזוז הוצאות ועוד בדיקות חשובות נוספות לצורך התאמות מס נדרשות.
החזר מס – ביצוע בדיקות של שש שנות המס האחרונות, לצורך בירור זכאות להחזרי מס הכנסה, מס שבח ומס רווחי הון.
תכנון פרישה – ביצוע התאמות מס והתאמות מוצרים לקראת הפרישה לפנסיה, מעבר על הכנסות, נכסים פיננסיים ותזרימים כספיים, על מנת לוודא שתוכלו לחיות את גיל הזהב שלכם בנחת.
אני מספק שירות הוליסטי של הסדרת העניינים הפיננסיים של הלקוח, בהווה ובעתיד. לעתים קשה לדעת מראש איך אני יכול לסייע ללקוח, כי לא פעם קורה שישנם היבטים שהלקוח אינו מודע אליהם, כגון ביטוחים חשובים שעליו לעשות, או החזרי מס שהוא לא ידע שהוא יכול לקבל. בדיוק בשל כך, ישנן שאלות מנחות אותן אני שואל כל לקוח, כדי לדעת באמת איך אוכל לסייע לו בצורה הטובה ביותר.
יועץ פנסיוני גובה שכר טרחה רק מהלקוח, ולא מתפרנס מחברות הביטוח, קרנות הפנסיה או בתי השקעות. לכן – אם הלקוח לא ישלם לו, הוא יישאר קרח מכאן ומכאן, וגם המוטיבציה שלו תהיה בהתאם.
בפגישת הייעוץ הראשונה, לא בטוח שתוכלו לקבל תשובה ברורה לבעיה שלשמה פניתם אליי, אך תקבלו הכוונה ראשונית וברוב המקרים גם תובנות ורעיונות שלא חשבתם עליהם.
בחלק מהמקרים, יהיה חסר לנו מידע נוסף לצורך קבלת החלטה מושכלת, ולכן אולי תידרשו לעשות ״שיעורי בית״ לקראת הפגישה השנייה – בה ננתח את האופציה שנבחרה.
בסופו של דבר – פגישת הייעוץ נועדה לכוון אתכם ולפרוש בפניכם את האופציות והפתרונות הכי נכונים עבורכם.
ייעוץ פנסיוני מתאים לכל אדם בגיל העבודה, שהרי חשוב לבדוק את דמי הניהול, וכן לבדוק את תקנון קרן הפנסיה, מדיניות השקעה וכדומה, ולראות שהם מתאימים לעמית. מעבר לכך, ישנם כלים פיננסיים נוספים בהם ניתן ורצוי לעשות שימוש בכל גיל, וכן לבדוק כיסויי ביטוח מתאימים לכל לקוח.
ישנן המון סיבות, אולם נקדים ונאמר שלפי תיקון 190 לפקודת מס הכנסה, לנישום בגיל פרישה יש פטור ממס הכנסה בשיעורים גבוהים מאוד, אולם כדי ליהנות ממנו, צריך לבצע הליכים בירוקרטיים מורכבים. כמו כן, תכנון מס יכול לסייע בהפחתת מיסים נוספים, החזרי מס רווחי הון, מס שבח וכדומה.
ישנה אפשרות לקבל ייעוץ פנסיוני בבנק, או דרך נציג הפנסיה של המעסיק במקום העבודה שלכם. עם זאת, הייעוץ אותו תקבלו הינו למעשה הליך מכירה, בו האינטרס של היועץ הוא האינטרס של השולח שלו. לעומת זאת, במצב של ייעוץ אובייקטיבי, היועץ הפנסיוני חב כלפיכם בחובת נאמנות, והוא חייב לשקף לכם את תמונת המצב בצורה אובייקטיבית, כך שתוכלו לקבל החלטה מושכלת לגבי העניינים הכספיים שלכם.
יועץ פנסיוני יכול לעשות עבורכם רבות. ראשית, הוא יכול להמליץ לכם על אפיקי חיסכון המתאימים לסטטוס שלכם והשאיפות שלכם לשנים הקרובות.
כמו כן, יועץ פנסיוני יכול לבדוק את תיק הפנסיה שלכם, לראות אם הוא עונה על הצרכים שלכם, וכן לבדוק האם אתם משלמים יותר מדי או מקבלים פחות מדי, וכן להציע תיקון למצב.
כמו כן, היועץ יכול לבדוק את הכיסויים הביטוחיים שלכם, ולראות שאתם מכוסים בהתאם לצרכים של אדם במדינת ישראל, וכן בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם.
עודכן בתאריך: 23 בספטמבר 2024
