לא הכל או כלום: סוד הפרישה המוקדמת

 
דמיינו לרגע את יום שלישי בבוקר. השמש זורחת, אתם שותים קפה בנחת ובמקום לזנק לאוטו בלחץ על מנת להקדים את הפקקים בדרך למשרד – אתם לוקחים אוטובוס לים, חוצים את הכביש ופשוט הולכים ברגל על קו החוף. אתם יושבים לארוחת צהריים רגועה במסעדה קטנה על הים ואם אתם עובדים אז רק בחזור סוגרים כמה דברים עד שחוזרים הילדים – העבודה בקטנה בגלל שאתם בוחרים לעשות משהו שממלא אתכם, ולא כי אתם חייבים לשלם חשבונות.

תנועת ה-FIRE: להפסיק לעבוד למען הכסף, ולתת לו לעבוד למענכם

החלום הזה הצמיח תנועה עולמית שסוחפת אחריה מיליונים, ונקראת תנועת ה-FIRE (ראשי תיבות של Financial Independence, Retire Early – עצמאות פיננסית, פרישה מוקדמת). הבסיס של תנועת ה-FIRE הוא מתמטי ופילוסופי כאחד: במקום לעבוד עד גיל הפרישה הרשמי ולבזבז את רוב ההכנסה על רמת חיים גבוהה, חברי התנועה בוחרים לחסוך באגרסיביות (לרוב בין 30% ל-40% מהכנסתם החודשית) ולהשקיע את הכסף בשוק ההון ובנדל"ן.

המטרה שלהם היא להגיע ל"מספר קסם" – סכום כסף צבור מייצר מספיק הכנסה פסיבית כדי לכסות את כל הוצאות המחיה השנתיות שלהם, מבלי שיצטרכו לעבוד יום נוסף אחד בחייהם.

כתבה במוסף דה מרקר - עוד ועוד ישראלים מסתערים על חלום הפנסיה בגיל 50. איך הם עושים את זה?

בכל העולם וגם בישראל נרשמת בשנים האחרונות מגמה שבה עובדים רבים חולמים, מנסים ויוצאים לפנסיה מוקדמת ■ אמיר אלמדו, יועץ פנסיוני ויועץ פיננסי לתכנון שכר, מסביר כמה כסף צריך, מה הסיכויים ואילו תנאים צריכים להתקיים כדי לפרוש בגיל צעיר — וליהנות מהחיים עצמם?

לקריאת הכתבה

אנשים שהגשימו את החלום: ״החיים הם קצרים ושבריריים״

בייעוץ לפרישה מוקדמת, אני פוגש לא מעט אנשים שכבר חיים את החלום הזה. הם לא בהכרח ירשו הון עתק. קחו למשל יזמים ואנשי הייטק, שמספרים כיצד ההבנה שהחיים שבריריים, במיוחד לאור אירועים קשים שחווינו כולנו כמו השבעה באוקטובר ואובדן של חברים, חידדה אצלם את הצורך לחיות כבר כאן עכשיו ולא לחכות לפנסיה. שנת שבתון או חצי משרה אכן הזדמנות מצויינת לטעום מהחופש ולהתחיל תחביב ישן שהיה בגדר חלום רחוק.

אותם אנשים לא חיים בקמצנות קיצונית שמונעת מהם ליהנות מהדרך. במקום זאת, הם מגלים תחומי עניין חדשים, משקיעים בנדל"ן לומדים על השקעות, מקימים עסקים צדדיים, ובונים מנועי צמיחה שיאפשרו להם להגיע לאיזון מלא בין ההכנסות הפסיביות להוצאות כבר סביב גיל 45 או 50.

לא חייבים "הכל או כלום": הקסם של הפרישה הרכה

עבור רוב האנשים, חיסכון של 50% מההכנסה הוא בלתי אפשרי, והמספרים של כלל ה-300 עשויים להיראות מפחידים. אבל כאן טמון סוד חשוב: פרישה מוקדמת היא לא שחור או לבן. רוב האנשים לא באמת רוצים לשבת רגל על רגל כל היום. הם פשוט רוצים לקום בבוקר לעשייה שהם אוהבים, בלי הלחץ הקיומי.

הפתרון האידיאלי לרבים הוא "פרישה רכה" (או שנת שבתון). מדובר בהפחתה של היקף העבודה, למשל מעבר לחצי משרה או שלושת-רבעי משרה, או עבודה כפרילנסרים בתחום שאתם אוהבים. אם משפחה מצליחה לצבור סכום נזיל של 2-3 מיליון שקלים עד גיל 50, היא יכולה להרשות לעצמה לפרוש חלקית, להשלים את ההכנסה מהחסכונות לאורך עשור שלם (כמו הלוואת גישור), עד שתתחיל למשוך קצבה מקרן הפנסיה מגיל 60 ומעלה.

רגע לפני שרצים להגשים את החלום: ממה חשוב להיזהר?

כמי שמלווה פורשים בנקודות הקריטיות של חייהם, אני חייב לשים פה תמרור אזהרה. החלום הוא מדהים, אבל ביצוע פזיז שלו יכול להפוך לסיוט כלכלי. לפני שמגישים מכתב התפטרות בדרך להגשמת ה-FIRE, חובה לתכנן את "הגשר הכלכלי" שלכם בצורה מקצועית:

• מלכודת הכיסויים הביטוחיים: ברגע שאתם מפסיקים לעבוד ולהפקיד לקרן הפנסיה, הכיסויים הביטוחיים שלכם (אובדן כושר עבודה ושאירים) עלולים להיפסק לאחר 5 חודשים. חובה לבצע "הסדר ריסק זמני" מול הקופה כדי לשמור על הזכויות שלכם למקרה אסון, בתשלום חודשי מזערי.
• מס הכנסה אורב בפינה: פרישה מוקדמת פירושה לא פעם פדיון של חסכונות או קבלת מענקי פרישה ופיצויים. משיכה לא נכונה של כספי פיצויים עלולה לעלות לכם בתשלום מס שולי עצום, ולפגוע אנושות בפטור העתידי שלכם על קצבת הפנסיה (קיבוע זכויות"). תכנון פריסת מס וסדר משיכה נכון יכולים להציל מאות אלפי שקלים.
• סדר משיכה נכון: אם הגעתם לגיל 60, חוקי המשחק משתנים לטובתכם. במקום לשלם מס רווחי הון מלא על תיק ההשקעות שלכם, ניתן לשלם מס רווחי הון בהתאם למדרגות המס שלכם וגם להשתמש בנקודות הזיכוי וכך ניתן לאחר הגשת דוח שנתי לקבל החזר ולשלם מס מופחת בגובה 14%-10% בלבד (תלוי בשאר ההכנסות שלכם).

החופש שלכם מחכה לכם – אבל הוא דורש תכנון. תנועת ה-FIRE מוכיחה שפרישה מוקדמת היא לא מדע בדיוני, אלא עניין של משמעת, בחירות נכונות, ותכנון פיננסי הנדסי ומדויק. הדרך לחיים שבהם העבודה משרתת אתכם ולא להפך, מתחילה ביצירת אסטרטגיה ברורה, מיצוי זכויות קפדני, וניהול סיכונים שמתאים בדיוק למאפינים שלכם.

אל תשאירו את החלום הזה בגדר פנטזיה. לתיאום פגישת היכרות ולבניית "הגשר הכלכלי" האישי שלכם לפרישה מוקדמת – צרו קשר עוד היום.

*כל הנאמר לא תחליף לייעוץ פנסיוני אישי המתחשב בצרכיו האישיים של כל אדם.