תכנון פרישה לפנסיה

למה חשוב לתכנן את הפרישה?

פטור ממס הכנסה

בהגיעכם לגיל הפרישה, אתם זכאים להטבת מס של פטור ממס הכנסה, עד לגובה של קרוב ל-900,000 שקלים. הפטור הזה יכול לחול גם במצב שבו אתם ממשיכים לעבוד לאחר גיל הפרישה, ועדיין מקבלים קצבה מקרן הפנסיה וקצבת זקנה מביטוח לאומי.

עם זאת, ההטבה אינה ניתנת אוטומטית, ויש להגיש בקשה לקיבוע זכויות על מנת ליהנות ממנה. כמו כן, חשוב לתכנן מהי הדרך הטובה ביותר ליהנות מן הפטור הזה, כיצד למשוך את כספי הפנסיה שלכם ועוד. לעתים אף שווה לדחות את קבלת הקצבה, ולהשאיר את הכספים בקרן הפנסיה, או לנייד אותם לקרן משתלמת יותר.

החזר מס

גמלאים זכאים לא פעם להחזרי מס שונים. מוטב לברר ולראות אילו זכויות מגיעות לכם.

תכנון הכנסה

ביום שבו מפסיקים לעבוד, פתאום נחתכות ההכנסות למשק הבית באבחה אחת. עם זאת, ההוצאות אינן נפסקות בשיעור דומה, ולא אחת אף קורה שהן גדלות. חשוב לעבור על ההכנסות שמגיעות לכם, על הנכסים שיש בידיכם, ולתכנן את עתידכם כך שתימנעו מבעיות כלכליות בהמשך הדרך.

פיצויים ממקום העבודה והטבות

גם כאשר אתם יוצאים לפנסיה, אתם זכאים לא פעם לפיצויים שונים מן המעסיק שלכם. כמו כן, יתכן ואתם זכאים לקבל הטבות בביטוח לאומי בגין זכויות שנצברו לכם.

האם מגיע לך יותר כסף בפנסיה?
לבדיקה מהירה >>

מתי מומלץ לפנות למתכנן פרישה לגמלאות?

באופן כללי, את תכנון הפרישה מומלץ לבצע בשלב מוקדם ככל שניתן. ברוב המקרים, ההמלצה היא להתחיל את התהליך כשנתיים לפני היציאה לגמלאות, אם כי במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה נכון לעשות זאת אפילו לפני.

חשוב לציין כי גם אם לא התייעצתם עם גורם מומחה בחלון הזמן הזה ואפילו אם כבר פרשתם לפני כמה שנים, עדיין לא מאוחר לפנות אלינו לייעוץ מקצועי ולמצות את הזכויות שמגיעות לכם בתשלומי המיסים.

איך מתבצע ייעוץ לתכנון מיסוי פרישה?

תכנון מושכל לקראת הפרישה מתבסס על שורה ארוכה של נתונים אישיים שיעזרו לקבל החלטות מושכלות בתכנון המס בתקופת הגימלאות. אנשים שמגיעים לגיל הפרישה זכאים בין היתר לפיצויים ממקום העבודה, למענקים שונים וכמובן להכנסה מקרנות פנסיה ומאפיקי חיסכון נוספים שפתחו לאורך השנים. מטבע הדברים, כל אדם יוצא לגמלאות עם סל פרישה ייחודי, אשר נדרש להחליט כיצד לנתב אותו בצורה שתמקסם את הפטור ממס בהתאם לצרכים שלו.

בתכנון הפרישה, קודם כל מאתרים על ידי מסלקה פנסיונית את כל הכספים שנצברו לאורך השנים וישמשו אותנו לאחר היציאה לגמלאות.

לאחר מכן, מבינים איזה מסלול מיסוי יתאים למצב הפיננסי שלנו ולתוכניות להמשך הדרך. בשלב הזה, ייעוץ מקצועי מסייע להבין איך לנצל את הפטור ממס, באחת משלוש דרכים מרכזיות:

• משיכת מענק חד פעמי הפטור ממס (פיצויים) על 32 שנות העבודה שקדמו למועד הפרישה.
• פטור חודשי מתשלום ממס על קצבת הפנסיה הקבועה.
• היוון הפטור ממס, כלומר משיכת חלק מסוים מהסכום עם פטור ממס באופן חד פעמי וקבלת פטור בשיעור קבוע על כספי הפנסיה.

לאחר שמגבשים את ההחלטה שמתאימה לכם, פונים לרשות המיסים לביצוע הליך שנקרא קיבוע זכויות, אשר מגדיר כיצד יינתן הפטור ממס. הליך קיבוע זכויות מבוצע רק פעם אחת ויגדיר את שיעור הפטור ממס בכל השנים שלאחר הפרישה.

לאחר 120 ימים מביצוע ההליך (הגשת קיבוע זכויות), לא ניתן יהיה לבצע שינויים נוספים. לכן, הגשת הבקשה ללא הבנה מספקת עלולה להוביל להפסד כספי משמעותי. זו הסיבה שחשוב להגיש בקשה לקיבוע זכויות רק לאחר שמתייעצים עם גורם מוסמך ומבינים מהו המסלול האידאלי בשבילכם.

האם כדאי להיעזר בייעוץ לתכנון פרישה גם בשלבים מוקדמים יותר?

היערכות נכונה לגיל הפרישה היא חיונית בכל גיל וכמובן שהיא חשובה גם בשלבים מוקדמים יותר בחיים. ייעוץ לתכנון הפרישה יכול לכלול גם ייעוץ פנסיוני, אשר מסייע בין היתר להבין איך לנתב נכון את כספי החיסכון לפנסיה, אילו שינויים והתאמות כדאי לבצע כדי לשפר את תנאי החיסכון ומה ניתן לעשות על מנת לוודא שאפיקי החיסכון השונים אכן מתאימים לצרכים, לרצונות ולתוכניות שלכם לעתיד.

מה ניתן לעשות אם לא התחלנו את תכנון הפרישה במועד המומלץ?

גם בסמוך למועד הפרישה ואפילו אחריו, עדיין ניתן לבצע קיבוע זכויות ולקבל את הטבות המס שמגיעות לכם, אם כי מוטב כאמור להתחיל את התהליך בהקדם האפשרי. אם לא מבצעים קיבוע זכויות בזמן, לא מקבלים את הפטור שיכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים לאורך כל שנות הפרישה.

אולם זה המקום להדגיש כי גם אם מגישים בקשה לקיבוע זכויות לאחר הפרישה, אפשר לקבל החזר מס רטרואקטיבי לתקופה של עד שש השנים שקדמו למועד הגשת הבקשה. לכן, בהחלט כדאי לבצע את ההליך גם בשלב הזה, אם כי לא תמיד ניתן יהיה לקבל החזר מלא על המס המיותר ששילמתם.

למה כדאי להיעזר בייעוץ מקצועי בתכנון הפרישה?

כשמגישים בקשה לקיבוע זכויות ברשויות המס, פקידי השומה אינם מורשים לייעץ לכם באשר למיצוי הפטור שאתם זכאים לו בצורה המיטבית.

על מנת לסייע לכם לקבל החלטה מושכלת באשר לתכנון נכון יותר של הפטור ממס על כספי הפרישה, כדאי להתייעץ עמנו – אנו נבחן לעומק את התיק שלכם ונגבש המלצות מותאמות אישית לפני הפנייה למס הכנסה.

את טופס קיבוע הזכויות כדאי להגיש למס הכנסה רק לאחר בדיקה מקיפה ותכנון מס שמבוצע על ידי אנשי מקצוע שמתמחים במיסוי בפרישה. הניסיון והידע, בשילוב המקצועיות המוכחת של כספית, יעזרו לכם לעבור את התהליך עם מידה רבה יותר של ביטחון ובהירות.

לשאלות נוספות ולייעוץ מקצועי לתכנון הפרישה – פנו אלינו ונשמח לעזור >>