חיסכון לכל ילד: מדריך מקיף לחיסכון משתלם לילדים

כמובן שיש המון דעות שונות באשר לדרך הנכונה לתמוך כלכלית בילדים. משיחות שקיימתי בשלוש השנים האחרונות עם יותר מ-1,000 אנשים, אני אישית לא התרשמתי שכסף מההורים תורם לשלמות ולרווחה אצל ילדיהם. אני לדוגמה לא קיבלתי כסף מההורים, אבל הרגשתי שיש לי גב שמאפשר לי לקחת סיכונים. קיבלתי חינוך ליזמות ולהתנהלות פיננסית – כדי ללמוד בעצמי איך לנהל את עצמי.

תוכנית חיסכון לכל ילד: מה זה כולל והאם זה משתלם?

בינואר 2017 הודיעו בחגיגיות על תוכנית חיסכון לכל ילד, שבמסגרתה המוסד לביטוח לאומי יפקיד לכל ילד וילדה בישראל 52 שקלים לחיסכון בחודש, כאשר ההורים יכולים להוסיף עוד 52 שקלים מתוך קצבת הילדים. כיום, התהליך מתחיל באופן אוטומטי כשהתינוק נולד, כאשר ההורים יכולים להחליט באיזה אפיק לנהל את החיסכון – קופת גמל להשקעה או בנק. את הכסף אפשר למשוך לפני גיל 18 במקרה חירום סוציאלי, בגיל 18 באישור ההורים או אחרי גיל 21 מאיזו סיבה שרוצים.

כשבוחרים באפיק ההשקעה לחיסכון – חשוב להבין את ההבדל המרכזי והבסיסי בין השקעה בקופת גמל לבין חיסכון בנקאי. בגלל טווחי הזמן הארוכים, הריבית בקופת גמל תהיה, בסבירות גבוהה מאוד, גבוהה במידה ניכרת מזו של חיסכון בבנק.

אם בחרתם בקופת גמל, אפשר לבחור במסלול בסיכון נמוך, בינוני, גבוה, או מסלול כוח עליון. כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך מהסוג הזה, אפשר בהחלט לחשוב על הגדלת רמת הסיכון כדי למקסם רווחים. באופן אישי, אני מאמין שככל שטווח ההשקעה גדול יותר, כדאי להגדיל את הסיכון, אם כי מדובר בהחלטה אינדיבידואלית ואין כאן כלל אחיד.

בירור יתרה בתוכנית חיסכון לכל ילד: איך תדעו כמה כסף כבר נצבר?

​הבנק או קופת הגמל שמנהלים את תוכנית החיסכון של הילדים שלכם, ישלחו לכם עדכונים שנתיים על מצב החשבון. אפשר גם להיכנס לאתר של הבנק או קופת הגמל בכל זמן שתרצו, ולראות את מצב החיסכון.

באילו אפיקים נוספים כדאי לנהל חיסכון פיננסי לילדים?

אנשים שונים בוחרים להשקיע באפיקים שונים ושוב נדגיש – אף אחד לא יכול להחליט מה יעבוד בשבילכם.

פילוסופיית ההשקעות שלי אומרת שכדאי, במידת האפשר, לשאוף להשקיע כמה שיותר במדד מניות עולמי. באופן כללי, מחקרים מראים כי קופות גמל שמחקות מדד מניות עולמי הן המשתלמות ביותר מהבחינה של יעילות התשואה מול החיסכון.

אם אתם כבר מנהלים תיק השקעות במניות, תוכלו "לצבוע כספים" על שם הילדים – כלומר להגדיר שנתח מסוים מהכסף בתיק יועבר להשקעה בשבילכם. כמובן שתוכלו גם לפתוח תיק השקעות על שם הילד – אם כי בארץ מדובר בהליך ביורוקרטי מורכב – אך לגמרי אפשרי אם רוצים מספיק.

אפשרות נוספת היא קופת גמל להשקעה, שכרוכה כמובן בדמי ניהול גבוהים יותר, בהשוואה לניהול תיק השקעות עצמאי.

כמו בכל שיקול כלכלי אחר בחיים – גם כאן כדאי לבחון את היעילות מול העלות של כל אחת מהאפשרויות. אנשים מסוימים יעדיפו לנהל חיסכון בקופת גמל, בסכום קבוע שיורד מהחשבון בהוראת קבע, ולתת לחברה לנהל בעבורם את כל התהליך – ללא שום מאמץ מצידם. אחרים יעדיפו להיות יותר פעילים בתהליך, ולשלם פחות עמלות. ממש כמו הבחירה לנסוע במונית או באוטובוס – גם כאן מדובר בהחלטה אישית שמשקפת את ההעדפות שלכם ולא של אף אדם אחר.

איך למקסם רווחים בתוכניות החיסכון של הילדים?

יש כמה דרכים שבהן תוכלו לשפר את הסיכויים להגדלת הרווח הנקי על החיסכון של הילדים. הנה כמה מהן:

• משיכת החיסכון לכל ילד וניצול נקודות זיכוי – אם הילד הגיע לגיל 18 ורוצה למשוך כסף מקופת הגמל, הוא נדרש לשלם מס הכנסה על הרווחים, אבל בגיל הזה הוא כבר זכאי, כמו כולנו, לנקודות זיכוי שמפחיתות את תשלום המס. אם הילד לא עובד כשהוא מושך את הכספים, ניתן להגיש בסוף השנה בקשה להחזר מס ולקבל חלק מהכסף ששולם בחזרה.
• השקעה הפוכה – חלק מהאנשים יעדיפו לקחת מראש הלוואה גדולה ולהשקיע אותה בחיסכון לילדים. החלטה כזאת יכולה להגדיל את התשואה, אבל חשוב לקחת בחשבון גם את התנודתיות בשוק, כי ההחלטה יכולה גם לייצר ירידות זמניות בתשואה בהמשך הדרך. בנוסף, מובן מאליו שכשלוקחים הלוואה ארוכת טווח, כדאי לקחת בחשבון את הסיכון שבעתיד לא תוכלו לעבוד ולשלם עליה מכל סיבה שהיא.
• השקעה הפוכה בקרן השתלמות – בנוסף להלוואה מהבנק, תוכלו לקחת בתנאים מסוימים הלוואה גם מקרן ההשתלמות שלכם, אם קיימת כזאת, מה שבהחלט יכול לשפר את תנאי העסקה ואת פריסת החוב.
• חינוך פיננסי מגיל צעיר – לתפיסתי, חינוך של הילדים להתנהלות כלכלית נכונה יעזור להם הרבה יותר מכסף שינחת עליהם פתאום בגיל 18, בלי שהם עבדו בשבילו או מבינים כמה עבודה זה דורש. נסו לחשוב מה יקרה אם תשתפו את הילדים בניהול התקציב המשפחתי ובכל ההחלטות הכלכליות שלכם כשהם מגיעים לגיל שבו הם כבר יכולים להבין. תעודדו אותם ללמוד איך כסף עובד, מה זה שוק ההון, איך להשקיע, איך למנף רווחים. ככל שבני נוער לומדים את הנושאים האלו בגיל צעיר יותר – כך הסיכוי שיצליחו בחיים עולה.
• השקעה חכמה גם של מתנות – סבתא מתעקשת לתת לילד כסף בכל פעם שהיא מבקרת? הקרובים הפתיעו בגדול בצ'קים לבר מצווה? אולי כדאי לשקול לקחת את כל הכספים האלו ולהוסיף אותם לחיסכון, או להפנות אותם לחשבון בנק אישי לילדים שישמש גם לדמי הכיס שתתנו להם. כך הם יוכלו לנהל בעצמם את הכספים שלהם ברמה בסיסית לפני שהם יפרסו כנפיים ויעזבו אתכם.

באופן כללי, כמובן שעדיף לחסוך ולספק חינוך פיננסי לילדים מגיל צעיר ככל שאפשר, אבל חשוב גם לזכור שאף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לחסוך ולרכוש ידע וכלים שיעזרו גם לנו וגם ילדים להזריק כמה שיותר ביטחון ויציבות לעתיד.

בדרך הזאת, לא יזיק גם לקבל עצות ממומחה שמכיר את התחום ויוכל לגבש ביחד איתכם תובנות בהתאמה אישית, שבאמת יעבדו בשבילכם.