ניהול תקציב משפחתי: הסודות של המומחים

שוקלים לקחת הלוואה כדי לסגור מינוס? תשקלו שוב – זה אולי ייתן הקלה רגעית בלחץ הכלכלי, אך לרוב יחריף את הבעיה בהמשך. אל תבנו על סכומי כסף עתידיים שאמורים להיכנס, ואל תוציאו כסף לפני שהכנסתם אותו. חשוב: נהלו בעצמכם את הכסף שלכם – אל תתנו לחיים ״לזרום״ ולסחוף אתכם למינוס כבד יותר.

אחת הטעויות הנפוצות בניהול תקציב המשפחה היא חוסר מעקב אחר ההוצאות. כשאנחנו עוקבים אחרי ההוצאות, אנחנו עם היד על הדופק. הכל מתחיל במודעות לנושא: למשל לפתוח את חשבון הבנק או לעבור על ההוצאות בכרטיסי האשראי. בשלב הבא, מתוך המודעות, נוכל להבין האם ועל מה אנחנו מוציאים יותר מדי. לעיתים אנחנו פועלים באימפולסיביות ולא עושים סדר עדיפויות, קונים מה שאנחנו רוצים מתי שאנחנו רוצים, ואפילו לוקחים הלוואות לטובת צריכה או לכיסוי המינוס. בהתחלה, מעקב אחר ההוצאות יכול להיות מעיק. אבל החדשות הטובות הן שזה פשוט נהפך להרגל, שלא דורש כמעט זמן.

אחת הטעויות הנפוצות היא הערכת חסר לאירועים בלתי מתוכננים – אנחנו מספרים לעצמנו שבאופן עקרוני המצב הפיננסי בשליטה, רק ש״בדיוק החודש הייתה בעיה״. אם אתם מגלים שבשנה האחרונה היו 3 חודשים או יותר בהם הרגשתם שבגלל צירוף מקרים לא סביר נקלעתם לבעיה תקציבית – סימן שהתקציב שלכם לא בנוי נכון.

גיבוש אסטרטגיה כלכלית למשפחה מחייב גם להתגבר על הפחד להתעסק בכסף ועל הבושה לשאול שאלות. חשוב להבין שכמו בכל תחום – גם כאן, כדאי ללמוד, לחקור ולזכור שלכל בעיה אפשר למצוא פתרון, גם אם זה לא תמיד נראה כך.

אחד העקרונות החשובים הוא לקנות ממה שיש, או במילים אחרות: "קודם מרוויחים את הכסף ורק אז קונים". עליכם להחליט מה באמת חשוב לכם בחיים בכלל, ובהקשר של רכישות בפרט, ורק אחרי שאתם יודעים את התשובה, יש טעם להתחיל לדון על השאלה "על מה אפשר או צריך לוותר"?

עקרון חשוב מאוד שיש להקפיד עליו בניהול התקציב המשפחתי הוא בנושא איזון התקציב. רבים חושבים שאם הם מוציאים בחודש פחות ממה שהם מכניסים, אז המצב מעולה. אבל – איזון אמיתי מתקיים כאשר ההכנסות מספיקות לנו לא רק להוצאות החודשיות, אלא גם להוצאות השנתיות (כמו נופש ורופא שיניים), להוצאות המחזוריות הרב שנתיות (כמו החלפת רכב או שיפוץ בבית) ולהוצאות החד פעמיות (כמו בת או בר מצווה או חתונה של הילדים). אם נגיע לאיזון אמיתי כזה, נוכל להימנע ממצבים שבהם ניתפס לא מוכנים או ניאלץ למצוא מאיפה לגרד עשרות אלפי שקלים לטובת הוצאה כזו או אחרת.

קודם כל, מומלץ להפריש באופן קבוע סכום מסוים לחיסכון בהוראת קבע. הניסיון מלמד שכשאנחנו מפרישים לחיסכון מתי שמתאים לנו – תמיד יש סיבה לא לעשות זאת. אולי אנחנו לקראת אירוע גדול, או חופשה משפחתית, אולי לא הרווחנו כמו שציפינו החודש, או הוצאנו יותר מדי. כשהכסף עובר לחיסכון באופן אוטומטי, אנחנו לא נדרשים להתלבטות הזאת בכל פעם וסביר יותר שנחסוך יותר, גם בחודשים מורכבים יותר.

בנוסף, מומלץ לצמצם את כמות כרטיסי האשראי שמשתמשים בהם – ולהחזיק בשני כרטיסים לכל היותר. כדאי גם להיות מודעים להחלטות שמקבלים במשפחה לגבי ההוצאות השוטפות ולראות מתי וכיצד אפשר לצמצם אותן ולהגדיל את החיסכון.

השיטה הכי פשוטה שתמיד עובדת, היא לפתוח קבוצת ווטסאפ לשותפים בניהול הבית שבה תרשמו את ההוצאות שלכם. אפשר לקבוע שעה בשבוע, לשבת על כוס קפה, לעבור על ההוצאות ולהכניס אותן לגיליון אקסל. אפשר גם לדלג שלב ופשוט לנהל גיליון אקסל משותף, שבו כל אחד רושם את ההוצאות שלו.

יש הרבה דרכים לנהל את התקציב, ולכל משפחה יש את הסגנון שמתאים לה. ישנן משפחות שהמעבר לתשלום במזומן עוזר להן לפתח מודעות לעובדה שהכסף נעלם, ולעומתן, יש משפחות שדווקא המעבר ממזומן לכרטיס אשראי עוזר להבין לאן הכסף הלך מכיוון שיש דו"ח בסוף החודש. בתחילת הדרך להבראה פיננסית חשוב לעשות מעקב קפדני על כל שקל, אך אחרי שלומדים את העקרונות של התנהלות פיננסית נכונה, אפשר לעבור לשיטות מעקב הרבה יותר פשוטות וקלילות.

אחד האתגרים הגדולים בחיים בכלל, ובתחום הפיננסי בפרט, הוא למצוא את נקודת האיזון שמתאימה לנו. קשה לאזן בין הנאה בהווה לבין דאגה לעתיד. כל שקל שהיום לא צורכים, אפשר להשקיע אותו. אבל מה לעשות שלא פשוט ואפילו קשה לא לצרוך היום. האיזון הזה בין ההווה לעתיד מגיע מתוך מחשבה על עצמנו בעתיד. האם אתם חושבים שעצמכם העתידי מרוצה מההתנהלות הפיננסית שלכם? אם לא, כנראה שהגיע הזמן לשנות משהו.

הצעד הראשון הוא פשוט להחליט שהולכים על זה, שאנחנו לא מפחדים להסתכל להוצאות בלבן שבעיניים ולהתמודד עם מה שנגלה אחרי שנעשה סדר אמיתי. אם נגלה שהכל בסדר, מה טוב. ואם נגלה שיש מה לתקן, לא עדיף מוקדם ממאוחר?

זה לא תמיד קל או מהנה לייצר שינויים שיבטיחו עתיד פיננסי טוב ויציב. החלטה כזאת דורשת אומץ, חשיבה ארוכת טווח ובעיקר רצון אמיתי לשינוי ולשיפור איכות החיים בהמשך הדרך.

זה אולי נשמע מוזר, אבל הצעד הראשון להבראה פיננסית היא ההחלטה לקחת אחריות. כל עוד אתם עסוקים בלהאשים אחרים במצב שלכם (הבנק, הממשלה, המיתון, החותנת, הבלת"מים, הבעל, האישה, הילדים…) לא יהיה לכם את הכוח לשנות את המצב. זה דורש אומץ וזה דורש בגרות. החדשות הטובות הן שזה לגמרי בידיים שלכם.