פתיחת חשבון בנק בחו״ל: מה (לא) לעשות?

לאחרונה הרבה אנשים פונים אליי עם בקשה לעזרה בפתיחת חשבון בנק בחו״ל. בניגוד לעשירים, שלהם יש שיקולי מס, שיקולים משפטיים ו(כנראה) ליווי מקצועי, חשבתי הרבה איך לעזור לכל הלא-עשירים, והגעתי לפתרון הזה, שמתאים ל-90% מהאנשים.

למה לי לפתוח חשבון בנק בחו״ל?

אני לא יודע, אני פתחתי לפני 15 שנה כי אני פרנואיד. לכם אולי יש שיקולים אחרים (או שלא). אני מאמין שבשעת משבר, חשוב מאוד להיפטר מפראנויות ופחדים לא הגיוניים. אז אני בפראנויה שהממשלה תתעצבן עליי, ותקפיא לי את הכסף. תמנע ממני את היכולת להשתמש בו.

לפני שאתם קופצים – אני בפחד הזה 30 שנה. חשבתי מה יועיל, והגעתי למסקנה שאם יהיה לי כסף בשתי מדינות שונות אני מוגן מהתרחיש הזה, ולכן לפני 15 שנה, בפעם הראשונה שהיו לי עשרת אלפים דולר, שמתי אותם בבנק באירופה.

אז מה אני בא להגיד לכם? במקום להתבחבש עם הפחדים שלכם, תעשו מה שנדרש כדי להפסיק לפחד. ואם תעשו את זה, ובאמת תפסיקו לפחד, אז תהיו שמחים ויהיה לכם הרבה יותר קל לעשות כסף.

אז מה הדרך הכי נכונה לפתיחת חשבון בנק בחו״ל?

חשבון בנק בטוח וטוב בחו״ל = חשבון בנק פשוט בחו״ל + ברוקר בטוח וזול.

הבנק משמש אותנו לשני שימושים, שלא באמת קשורים אחד לשני. הוא גם נותן לנו גישה לכסף שלנו, מאפשר לנו לשלם בכרטיס אשראי, העברה בנקאית לשכירות, צ'קים וכיו"ב. והוא גם שומר על ההון שלנו. למשל, אדם יכול להחזיק מאה אלף שקלים בבנק, להשקיע אותם, לקבל ריבית על פיקדון וכו'.

אז מה הבעיה?

חה, ממש לא רק בעיה אחת. הבנקים בכל העולם מערימים בירוקרטיה על האזרחים, כדי לעמוד בדרישות הרגולטור. לתושבים זרים, הבירוקרטיה כל כך גדולה שמרבית הבנקים בעולם מוותרים עליה.

בנוסף, ישראלים רגילים לבנקים ישראלים, שנחשבים בין הבנקים היציבים בעולם. כשמוציאים כספים לחו״ל מטבע הדברים יש הפתעות לא נעימות, כמו שחברות הייטק רבות העבירו כספים לבנק ההייטק שפשט רגל.

אז מה הפיתרון?

הפרדת שימושים. לצורך שמירת ההון, נפתח חשבון בברוקר זר, שנקרא אינטראקטיב ברוקרז (Interactive Brokers). לצורך שימוש בכסף, נבחר כל בנק דיגיטלי זר. כיוון שלא נחזיק שם כסף, זה לא משנה אם הבנק יקרוס.

אז הנה המדריך איך פותחים חשבון בנק בחו״ל: שלב אחרי שלב (וה-כ-ל אונליין).

1. שלב ראשון – פתיחת ברוקר זר

אנחנו פותחים חשבון באינטראקטיב ברוקרס, הם ברוקר מוביל בעולם, יציבים, מבוטחים על ידי ממשלת ארה״ב, עמלות זולות, מה שתרצו. כותבים בגוגל Interactive Brokers או נכנסים לאתר הרשמי (זו לא פרסומת) ופותחים חשבון.

לפני שנמשיך, חשוב להדגיש, העמלות של אינטראקטיב זולות בצורה משמעותית מכל אלטרנטיבה אחרת. כל.

אם אתם עדיין לא מסתדרים, או בכלל, אם אתם מרגישים שאתם צריכים יותר תמיכה, תדעו שאינטראקטיב לא אוהבים לתת תמיכה. הם מאוד זולים, אני בכלל הכרתי אותם מעבודה עם חשבונות מסחר של מליונים. לא היה לי מושג שהם נותנים לכל אחד לפתוח חשבון עם מאה דולר. כדי לתת תמיכה טובה הם עובדים עם מתווכים. מתווך נותן שירות ברמות שונות, ובתמורה, העמלות של אינטראקטיב יהיו גדולות יותר.

אין כל סכנה לעבוד עם מתווכים, הכסף שלכם באינטראקטיב ואתם תתנהלו מול האתר של אינטראקטיב. אם תצטרכו תמיכה, תדברו עם המתווך. אני מכיר שני מתווכים, גרמני וישראלי. הגרמני נותן שירות מעולה, באנגלית, כולל טלפוני, והעמלות שלו כפולות משל אינטראקטיב, שזה עדיין כלום. לכן אני בדר״כ פותח ללקוחותיי חשבון אצלהם. חפשו בגוגל CapTrader.

צריכים גם תמיכה בעברית? אין בעיות. חפשו בגוגל אינטראקטיב ישראל. הם גם עולים כפול, ובנוסף, המרת מט״ח משקלים עולה 75 שקלים מינימום. בסכומים גדולים זה חסר משמעות.

טיפ של אלופים: כבר כשאתם פותחים את החשבון, בקשו מהבנק שלכם אישור חשבון באנגלית עם כתובת. זה יספק את אינטראקטיב כהוכחת כתובת.

2. שלב שני – מעטפת בנקאית (עכשיו צריך לפתוח חשבון בנק בחו״ל)

עכשיו אתם רוצים להיות מסוגלים להעביר כסף מאינטראקטיב למקום שמאפשר לכם להוציא אותו. בשביל זה אתם צריכים חשבון בנק זר. בגלל שאתם לא תחזיקו שם סכום כסף משמעותי, מן הסתם לא אכפת לכם שהם יפשטו רגל, אז כל בנק זה טוב, אם הוא מאפשר לכם לפתוח חשבון אונליין.

בקבוצת הפייסבוק שלי יש מדריכים לפתיחת חשבון בשוואב אונליין, ויש את אפליקציית רבולוט (Revolut) ואת אפליקציית WISE. אני הכי אוהב את WISE, ומשתמש כבר שנים. בגלל סיבות רגולטוריות, כרגע הם לא פותחים חשבונות לישראלים. כל כתובת באירופה או ארה״ב תספק אותם.

אני לא ממליץ לשקר, אבל שוב, בגלל שאין לכם כסף אצלם, נשמע לי לחלוטין סביר להחליט שאתם שוכרים חדר מדודה שלכם שגרה בפאתי פריז, שמשמש אתכם כאשר אתם כן מגיעים לפריז לטפל בעסקיכם האירופאים, או לשכור עליית גג מחבר שלכם בקליפורניה, שמשמשת אתכם לפעילות הפיננסית שלכם בארה״ב.

אם אתם מודאגים מהחוקיות של העניין, פנו לעו״ד. אני לא עו"ד, ואני לא הייתי צריך לשקר כי באמת יש לי משרד בחו"ל.

3. שלב שלישי – מתניעים

צריך להעביר כסף לאינטראקטיב ברוקרס. זוכרים שאמרתי לכם שאינטראקטיב ממש זולים? אחת הסיבות היא שאפשר להעביר אליהם שקלים. הבנקים בארץ שוחטים בעמלות המרה, ולכן זאת הטבה רצינית. תעבירו אליהם שקלים וכמובן כל אחזקות במניות זרות שאתם רוצים.

טיפ של נינג׳ות: אינטראקטיב מפרסמים את מספר החשבון שלהם בפורמט זה״ב (IBAN), ויש בנקים שגובים עד 50 שקלים להעברה כזאת. חפשו בקבוצת הפייסבוק שלי מדריך איך להעביר את זה בהעברה רגילה.

כמובן, חייבים גם להשקיע את הכספים שהעברתם לשם, ועכשיו יש בעיה. כל רווח שתעשו שם, כולל לקבל דיבידנד, ריבית, או כל דבר, חייב בדיווח בישראל. אם אתם היום לא מדווחים, זה עוד בלבול מוח. לכן הקפידו לרכוש קרנות איריות הנסחרות באינטראקטיב, שלא מחלקות דיבידנדים, והקפידו לקנות שם את ההשקעות שאתם לא מתכננים למכור בקרוב.

לאחר מכן, שווה לחבר את חשבון הבנק הזר שלכם לאינטראקטיב, להעביר לשם כמה מאות דולרים, להנפיק כרטיס אשראי או דביט – והופה! אתם אזרחי העולם.