כמה עולה ייעוץ פנסיוני? כל האפשרויות

אפשרות 1: יועץ פנסיוני מטעם הבנק

• מחיר: אחוז מסוים מהצבירה הפנסיונית (לרוב 0.25%)
• יתרונות: המוניטין החזק של הבנק, פריסת סניפים רחבה
• חסרונות: מחיר גבוה, קשה לעמוד על טיבו המקצועי של היועץ, חשש מאינטרסים סמויים

באופן מסורתי, הישראלים נותנים אמון גבוה בבנקים. בהתאם לכך, לעתים חלק מאיתנו רוכש מהבנק גם שירותי ייעוץ פנסיוני. נכון, לבנקים יש פריסה רחבה של סניפים, הם מכירים אותנו מבחינה פיננסית, ויש להם חובת אמון כלפינו בתור לקוחות.

עם זאת, חשוב לזכור שהבנקים הם תאגידי ענק, ולכן בהכרח לא נוכל לקבל שם שירות אישי, מסור ומעמיק; ההרגשה תהיה דומה יותר לסרט נע של מכירת מוצרי חיסכון ופנסיה.

מעבר לכך, לעתים האמון שאנו נותנים בבנק אינו מוצדק: זה נכון שהבנקים אינם מחזיקים בעצמם בקופות הפנסיה והגמל (מאז רפורמת בכר בשנת 2005); עם זאת, קשה לדעת אם יש להם אינטרסים מסוימים למכור מוצרים של תאגיד כזה או אחר, עמו יש להם שיתוף פעולה.

מעבר לכך, בבנקים יש הרבה יועצים פנסיוניים; חלקם מנוסים יותר, חלקם פחות. כשאתם קובעים פגישה לייעוץ פנסיוני בבנק, אתם לא יודעים את מי תקבלו (שלא לדבר על כך, שיועץ שמקבל קידום בבנק, הוא יועץ שמכר יותר, לאו דווקא זה שנתן שירות טוב יותר ללקוח).

והכי חשוב? הייעוץ הפנסיוני בבנק מתומחר כאחוז מסוים מן התיק הפנסיוני שלנו. מכל האפשרויות, זו כנראה האפשרות היקרה ביותר (ככל שאנו בוחנים זאת בתור הצטברות לאורך זמן).

אפשרות 2: ייעוץ פנסיוני מסוכן ביטוח (סוכן ביטוח פנסיוני)

• מחיר: בין חינם לעד כמה מאות שקלים לפגישה.
• יתרונות: ייעוץ פנסיוני מסוכן מנוסה; לא משלמים (על פניו) ישירות על הייעוץ.
• חסרונות: אינטרס אישי של היועץ בעת מתן הייעוץ; מוגבל רק לחברות עמן יש לו הסכם.

כאשר אנו ניגשים לקבל ייעוץ פנסיוני מסוכן ביטוח ביטוח המתמחה בביטוח פנסיוני, ברוב המקרים אנו לא נדרשים לשלם על הייעוץ, או שהתשלום יהיה סמלי. משום כך, על פניו יש בכך תמריץ ללכת ולקבל ייעוץ "זול" ממומחה לענייני פנסיה, שאף חב כלפינו חובת נאמנות בתור לקוחות שלו.

עם זאת, חשוב לדעת שאותו סוכן פנסיוני לא באמת עובד בחינם, אלא מקבל את העמלה שלו מחברות הביטוח, עמלה שכמובן מגולמת במחיר המוצר אותו נקבל. משום כך, אנחנו לא משלמים על הייעוץ הזה, משום שזה במידה רבה כמו לשלם אישית למוכר שמוכר לנו בגדים בקניון.

כאשר אנו מקבלים ייעוץ פנסיוני מסוכן ביטוח פנסיוני, אנו מקריבים רבות מן המהות של הייעוץ, והיא היותו אובייקטיבי וחסר פניות.

סוכני ביטוח פנסיוניים מקבלים עמלה מבתי ההשקעות שאת מוצריהם הם מתאימים לכל לקוח (קרן השתלמות, ביטוח מנהלים, קופת גמל וכו') – אולם מאחר שהם עובדים עם מספר רב של מוסדות פיננסיים ניתן לסמוך גם עליהם כשרוצים לבצע השוואה מושכלת בין מוצרי החיסכון השונים.

אפשרות 3: יועץ פנסיוני עצמאי

• מחיר: נע בין 1,500 ל-7,000 שקלים בערך (תלוי ברמות הבדיקה והשירותים הניתנים)
• יתרונות: ייעוץ פנסיוני מסוכן מנוסה; ייעוץ אובייקטיבי וחסר פניות; עובד עם כל החברות; ניתן לעמוד על מקצועיותו של היועץ.
• חסרונות: משלמים על הייעוץ עצמו.

מחיר ייעוץ פנסיוני מתחיל לרוב מ-1,500 שקלים פחות או יותר, לשם בדיקה של התאמת הביטוחים ליחיד. אולם ישנן מגוון בדיקות ופעולות המבצע יועץ פנסיוני, כאשר כל אחת מתומחרת בנפרד: תכנון פרישה, קיבוע זכויות, ייעוץ מקיף לזוג, או פשוט תמחור לפי ייעוץ שעתי (בסביבות ה-400 שקלים לשעה בצירוף מע"מ).

בניגוד לסוגי היועצים האחרים, על הייעוץ הזה משלמים ישירות ליועץ, אולם כאן היתרון הגדול של היועץ הפנסיוני העצמאי: אין לו אינטרסים סמויים, מלבד לסייע ללקוח עצמו.

יועץ פנסיוני בלתי תלוי אינו מוגבל לחברה כזאת או אחרת, ומחויב להביא ללקוח שלו את התכנון המתאים והנכון עבורו. מעבר לכך, יועץ פנסיוני הוא עצמאי, ואפשר לעמוד על טיב המקצועיות שלו, הניסיון שלו וכדומה.