מימון לעסקים

כל מי שמבינים דבר או שניים בעסקים יודעים שכדי להכניס כסף, צריך קודם כל להוציא כסף – אבל במציאות הכלכלית הנוכחית, לא תמיד פשוט להשיג את המימון שייתן את הדחיפה הקטנה והכל כך חשובה הזאת. עם הריביות שמייקרות את ההלוואות, האינפלציה שמרחפת מעלינו והשינויים החדים בערך השקל והמניות, לפעמים קשה לשמור על אופטימיות, בטח כשמקימים או מנהלים עסק. אז הנה כמה דברים שחשוב ללמוד כדי להזרים רוח חדשה במפרשים שלנו.

דוד בן עזרא

דוד בן עזרא

יועץ פיננסי, כלכלן, מומחה בקבלת החלטות פיננסיות

המפתח לניהול פיננסי נכון, בחיים בכלל ובעסקים בפרט, טמון בשילוב בין שלושה גורמים – היכרות מעמיקה עם השחקנים המובילים במגרש הפיננסי, גיבוש תוכנית עבודה מדויקת וגם יצירתיות שטבולה בתעוזה ובאופטימיות.

ובתור התחלה, כדאי להכיר את כל אפשרויות המימון שלא רק יעזרו להחזיק את הראש מעל המים, אלא גם יאפשרו לצמוח, לשגשג ולהתרחב. אבל לפני שנכיר את כל אלו, בואו ניקח רגע צעד אחורה ונבין איך להשתמש באשראי עסקי בצורה אחראית.

אשראי לעסקים: מקפצה מועילה או חרב פיפיות?

אשראי לעסקים הוא עוד כלי עבודה שאנחנו יכולים להשתמש בו לקידום העסק, בדיוק כמו שיווק, פרסום ומיתוג. וכמו כל כלי עבודה בידו של בעל מקצוע, הוא יכול להועיל, אך גם להזיק ובמקרים מסוימים אף להעמיד אותנו בסיכון.

בעזרת ניהול נכון ומושכל, אשראי בעסקים יכול לקצר את משך העבודה, לשפר את התוצאות ולעזור בניהול חכם ואחראי.

כדי שזה יקרה, נדרש להבין מהם תנאי ההלוואה, האם ואיך אפשר לעמוד בתשלומים, איך לספק ביטחונות וערבויות שיוזילו את עלויות המימון אך לא יגרמו לבעיות בהמשך וחשוב מכל – איך להשתמש באשראי עם כמה שפחות סיכונים ו"עלויות" מיותרות.

אילו סוגי אשראי ניתנים לעסקים ואיך לבחור ביניהם?

כדי לקבל אשראי שמתאים לנו ולשפר את תנאי ההלוואה, חשוב להבין איזה סוג של מימון נדרש לעסק בכל שלב:

  • הלוואה לזמן ארוך – זו הלוואה שניתנת בדרך כלל לתקופה של כחמש שנים, אם כי בתנאים מסוימים, ניתן להחזיר אותה תוך פרק זמן ארוך יותר, עם ביטחונות מתאימים, שנכיר בהמשך.
  • הלוואת "בלון" – מוכרת גם כ"הלוואת בוליט" או הלוואת גישור. זו יכולה להיות הלוואה שנפרעת רק בתום תקופה מסוימת, או כזו שבה הריבית משולמת בכל חודש והיתרה נפרעת בתום התקופה.
  • מסגרת כרטיס האשראי – זוהי מסגרת שניתנת על ידי הבנק או חברת האשראי, על פי דירוג האשראי שלכם וגורמים נוספים שנרחיב עליהם כאן.
  • משיכת יתר – ה"מינוס" בבנק שמוכר לכולנו נחשב גם הוא כהלוואה לכל דבר, אם כי בדרך כלל, הריבית על משיכת יתר תהיה גבוהה יותר מלקיחת הלוואה מסוג אחר.
  • פתרונות מימון נוספים – בעלי עסקים יכולים לקבל אשראי גם באמצעות ניכיון שיקים, הלוואות צד ג', ניכיון חשבוניות, משכנתא ועוד.

באופן כללי, חשוב לזכור כי לקיחת הלוואה לעסק באמצעות מסגרת אשראי בדרך כלל תהיה יקרה באופן יחסי, בטח בתקופה בה ריבית בנק ישראל, נכון לכתיבת שורות אלו, עומדת על 4.75%, בתוספת מרווח הפריים שעומד תמיד על 1.5% מעל הריבית של בנק ישראל.

במילים אחרות, גם הלקוחות הכי "טובים" שיגישו בקשה להלוואה מהבנק או מחברות האשראי הגדולות, יידרשו לשלם ריבית של יותר מ-7%, כאשר במקרים מסוימים הריבית יכולה גם להגיע ל-11% ויותר.

איך אפשר לשפר את תנאי ההלוואה לעסקים?

בעלי עסקים חדשים או קטנים, מטבע הדברים, לא תמיד יכולים לחכות כמה חודשים או שנים מיום פתיחת העסק ועד שיהנו מהרווחים שלו. בנוסף, ברור שכאשר יש יותר כסף בהווה, אפשר לרכוש עוד סחורה, לתת אשראי ללקוחות, לשלם לעובדים וספקים ולהשקיע גם בשיווק ופרסום.

גם הגורמים המממנים רוצים לדעת שאחרי כל ההוצאות האלו, עדיין יישאר לבעל העסק מספיק כסף כדי להחזיר את ההלוואות שלקח. לכן, כדי להשיג אשראי בתנאים טובים, יש להראות לגורמי המימון נתונים שמצביעים על כך שאכן יוכל לעשות זאת.

כדי להגדיל את הסיכויים בנקודה הזאת, מומלץ להציג כאמור תוכנית עסקית, תחזית פיננסית וכן מודלים וכלים כלכליים שונים שיכולים להראות סבירות גבוהה לרווחים בעתיד.

ערבויות, בטחונות ושיעבודים: "רשת ההגנה" להלוואה העסקית

גורמי המימון מתעסקים בניהול סיכונים, ומטבע הדברים, לא מסתפקים רק בתחזיות ותוכניות שמצביעות על רווחים אפשריים. הם רוצים לדעת שאפילו אם העסק לא יהיה רווחי, הם עדיין יקבלו את הכסף שהם נתנו לכם בחזרה.

לעיתים, הביטחון היחיד בהקשר הזה יהיה הפעילות העסקית עצמה, מה שמכונה "אשראי סולו", כלומר, אשראי שהגורם המממן נותן ללא ביטחונות. במקרים אחרים יידרשו גם ערבויות אישיות, ערבים נוספים, נכסים ושיעבודים שונים.

כדי לספק את הערבויות האלו, אפשר להשתמש ב"נכסים" של העסק או של בעל העסק שלא מנוצלים כגון: שיקים דחויים, להציג ניירות ערך וכן לשעבד כלי רכב, נכסי נדל"ן וכל נכס אחר שיכול לספק עוד ביטחון לגורם המממן. ואם יש לכם לווה נוסף או ערב בעל אמצעים – זה בהחלט עשוי לשפר את העלויות והסיכויים שלכם עוד יותר.

איך דירוג האשראי משפיע על מתן ההלוואה ואיך משפרים אותו?

דירוג האשראי הוא "תעודת הזהות הפיננסית" שמספק בנק ישראל על כל אזרח וגוף עסקי. המסמך הזה מרכז את כל עסקאות המימון שבהן היינו מעורבים, כולל ערבויות, שיקים שהוצגו או חלילה חזרו, הלוואות, מסגרת אשראי ונתונים נוספים.

את הנתונים האלו חשוב להכיר וללמוד לעומק – כדי להבין אילו התאמות ושינויים ניתן לבצע על מנת לשפר את תנאי קבלת ההלוואה בעתיד. ייעוץ פיננסי מקצועי בהחלט עשוי לסייע בכך ולעזור לכם לגלות אילו מהלכים ישפרו את הדירוג ויקלו על קבלת אשראי עסקי בתנאים נוחים.

אילו גורמים נוספים יכולים לספק הלוואה לעסק?

בעלי עסקים יכולים להיעזר למשל בקרן למתן הלוואות בערבות המדינה. הקרן מספקת הלוואה בתנאים נוחים לעומדים בקריטריונים שהוגדרו ועברו את הבדיקות הנדרשות. בעזרת הקרן ניתן לגייס אשראי לעסקים קיימים או לעסקים בהקמה, בסכומים שנעים בין 100 ל-500 אלף שקלים, ללא ביטחונות נוספים.

אם מקבלים את ערבות המדינה להלוואה, נדרש לסגור פיקדון בגובה 25% מההלוואה, אותו ניתן גם לקחת את הסכום מתוך הסכום שיתקבל. ההלוואה ניתנת לבעלי עסקים שלא חזר להם חיוב מסיבת "אין כיסוי מספיק" ב-3 השנים האחרונות. לחברות בע"מ היא ניתנת בתנאי שבעלי החברה אין  תביעות פתוחות, פשיטות רגל או חובות פתוחים לרשויות המיסים או לרשויות מקומיות.

בנוסף, כיום פועלים גורמים רבים שמספקים מימון חוץ בנקאי ונחשבים אמינים ולגיטימיים. אלו גורמים כמו BTB, גמא, ביזי, מפרש, עוגן, טריה ואחרים. במקרים מסוימים, בהחלט תוכלו להיעזר בגורמים אלו לקבלת הלוואה, בייחוד כאשר גורמים אחרים מערימים קשיים או מעלים את גובה הריבית, אך חשוב להבין כי עדיף פתרון שאפשר להסתמך עליו לטווח ארוך בניהול העסק.

כדי לקבל מימון בתנאים נוחים, כדאי לעשות "טיפול שורש" לעסק, לבצע שינויים, לגבש תוכניות ורק אז לגייס אשראי זול ומותאם. תהליך כזה, מטבע הדברים, יכול לדרוש זמן ומשאבים רבים.

לכן, כדי לייעל ולדייק אותו, מומלץ לעשות זאת בעזרת ייעוץ פיננסי מקצועי. נבנה ביחד איתכם תוכנית עבודה שתבטיח ביטחון, יציבות וצמיחה גם בימים המאתגרים האלו וגם שנים רבות קדימה.

אולי יעניין אותך גם:

דוד בן עזרא
יועץ פיננסי, כלכלן, מומחה בקבלת החלטות פיננסיות
מנכ”ל ובעלים של חברת DBE יועצים פיננסים, כלכלן, מנהל כספים, יועץ עסקי, מומחה בגיוסי אשראי, קבלת החלטות פיננסיות ויעוץ השקעות. מלווה עסקים בפיתוח ומיקסום עסקי.

עודכן בתאריך: 15 בנובמבר 2023

דילוג לתוכן