מצא מומחה לייעוץ אונליין

ניהול תקציב משפחתי: הסודות של המומחים

ניהול כלכלת המשפחה משפיע כמובן על ההווה והעתיד של האנשים שאנחנו הכי אוהבים – ולכן הוא מייצר גם לא מעט חששות, בוודאי בקרב מי שלא מחזיקים בידע ובניסיון הפיננסי הנדרשים לכך. כדי להוביל מהלכים כלכליים חכמים, כדאי כמובן ללמוד, לחקור ולהתייעץ. המומחים של Experts משיבים על שאלות נפוצות של גולשים, שיעזרו גם לכם לנהל תקציב שבאמת מתאים למשפחה שלכם.

מהן הטעויות הכי נפוצות שאנשים עושים בניהול התקציב הביתי?

אנשים רבים לוקחים הלוואות שעוזרות להחזיק את הראש מעל המים ולהכניס קצת שקט נפשי לחיים בטווח המיידי. רבים מאמינים ש״בעתיד יהיה טוב יותר, הכסף ימשיך לזרום ונוכל לכסות את ההלוואה לאט-לאט״.

באותה הצורה, חלקנו גם מבצעים רכישות יקרות בתשלומים, מתוך מחשבה שעדיף לשלם כמה עשרות או מאות שקלים בכל חודש, במקום סכום "כבד" יותר בפעימה אחת.

בפועל, המציאות מלמדת שהרבה פעמים אי אפשר באמת לדעת מה צופן העתיד. הקורונה, העלאת הריבית והתנודות הקיצוניות בבורסות ברחבי העולם בשנים האחרונות הן רק כמה דוגמאות לכך. ולהלוואות שלנו, כמובן, יש ריבית שלא תמיד לוקחים בחשבון בהווה, אך למעשה מהווה הוצאה נוספת שרק מצטרפת לכל ההוצאות של המשפחה לאורך השנים.

״נהלו בעצמכם את הכסף שלכם״

שוקלים לקחת הלוואה כדי לסגור מינוס? תשקלו שוב – זה אולי ייתן הקלה רגעית בלחץ הכלכלי, אך לרוב יחריף את הבעיה בהמשך. אל תבנו על סכומי כסף עתידיים שאמורים להיכנס, ואל תוציאו כסף לפני שהכנסתם אותו. חשוב: נהלו בעצמכם את הכסף שלכם – אל תתנו לחיים ״לזרום״ ולסחוף אתכם למינוס כבד יותר.

״הכל מתחיל במודעות: עקבו אחר ההוצאות״

אחת הטעויות הנפוצות בניהול תקציב המשפחה היא חוסר מעקב אחר ההוצאות. כשאנחנו עוקבים אחרי ההוצאות, אנחנו עם היד על הדופק. הכל מתחיל במודעות לנושא: למשל לפתוח את חשבון הבנק או לעבור על ההוצאות בכרטיסי האשראי. בשלב הבא, מתוך המודעות, נוכל להבין האם ועל מה אנחנו מוציאים יותר מדי. לעיתים אנחנו פועלים באימפולסיביות ולא עושים סדר עדיפויות, קונים מה שאנחנו רוצים מתי שאנחנו רוצים, ואפילו לוקחים הלוואות לטובת צריכה או לכיסוי המינוס. בהתחלה, מעקב אחר ההוצאות יכול להיות מעיק. אבל החדשות הטובות הן שזה פשוט נהפך להרגל, שלא דורש כמעט זמן.

״נקלעתם לבעיה תקציבית יותר מדי פעמים? סימן שצריך לשנות״

אחת הטעויות הנפוצות היא הערכת חסר לאירועים בלתי מתוכננים – אנחנו מספרים לעצמנו שבאופן עקרוני המצב הפיננסי בשליטה, רק ש״בדיוק החודש הייתה בעיה״. אם אתם מגלים שבשנה האחרונה היו 3 חודשים או יותר בהם הרגשתם שבגלל צירוף מקרים לא סביר נקלעתם לבעיה תקציבית – סימן שהתקציב שלכם לא בנוי נכון.

מהם העקרונות המרכזיים שיבטיחו ניהול מוצלח של כלכלת המשפחה?

לפני שמדברים על פתרונות פרקטיים, חשוב לוודא שאנחנו חושבים כמו שצריך כדי באמת לדאוג למשפחה שלנו בהווה ובעתיד. אם רוצים חופש כלכלי אמיתי בהמשך הדרך – אסור לוותר לעצמנו. זה לפעמים דורש לוותר על סיפוק של צרכים מיידיים, מתוך מחשבה על העתיד.

״משפחה ישראלית ממוצעת יכולה לצמצם את ההוצאות שלה בכ-15% ללא שינוי מהותי בסגנון החיים״, מסביר ד״ר יריב שולם, מומחה לחינוך והתנהלות פיננסית. ״עבור הרבה משפחות זה אומר שההבדל בין ״לשרוד פיננסית״ לבין ״להצליח פיננסית״ הוא בסך הכל עניין של ללמוד איך להתנהל נכון בעולם קפיטליסטי. אם אין לכם תוכנית פיננסית, תתכוננו לכישלון פיננסי״.

״להתגבר על הפחד ולשאול שאלות״

גיבוש אסטרטגיה כלכלית למשפחה מחייב גם להתגבר על הפחד להתעסק בכסף ועל הבושה לשאול שאלות. חשוב להבין שכמו בכל תחום – גם כאן, כדאי ללמוד, לחקור ולזכור שלכל בעיה אפשר למצוא פתרון, גם אם זה לא תמיד נראה כך.

״אם אתם לא יודעים מה המצב הפיננסי שלכם, תניחו שהוא לא טוב״

אחד העקרונות החשובים הוא לקנות ממה שיש, או במילים אחרות: "קודם מרוויחים את הכסף ורק אז קונים". עליכם להחליט מה באמת חשוב לכם בחיים בכלל, ובהקשר של רכישות בפרט, ורק אחרי שאתם יודעים את התשובה, יש טעם להתחיל לדון על השאלה "על מה אפשר או צריך לוותר"?

״חשוב להקפיד על איזון התקציב״

עקרון חשוב מאוד שיש להקפיד עליו בניהול התקציב המשפחתי הוא בנושא איזון התקציב. רבים חושבים שאם הם מוציאים בחודש פחות ממה שהם מכניסים, אז המצב מעולה. אבל – איזון אמיתי מתקיים כאשר ההכנסות מספיקות לנו לא רק להוצאות החודשיות, אלא גם להוצאות השנתיות (כמו נופש ורופא שיניים), להוצאות המחזוריות הרב שנתיות (כמו החלפת רכב או שיפוץ בבית) ולהוצאות החד פעמיות (כמו בת או בר מצווה או חתונה של הילדים). אם נגיע לאיזון אמיתי כזה, נוכל להימנע ממצבים שבהם ניתפס לא מוכנים או ניאלץ למצוא מאיפה לגרד עשרות אלפי שקלים לטובת הוצאה כזו או אחרת.

מהן השיטות הטובות ביותר לניהול חכם של התקציב המשפחתי?

״צמצמו כרטיסי אשראי, הפרישו לחסכונות״

קודם כל, מומלץ להפריש באופן קבוע סכום מסוים לחיסכון בהוראת קבע. הניסיון מלמד שכשאנחנו מפרישים לחיסכון מתי שמתאים לנו – תמיד יש סיבה לא לעשות זאת. אולי אנחנו לקראת אירוע גדול, או חופשה משפחתית, אולי לא הרווחנו כמו שציפינו החודש, או הוצאנו יותר מדי. כשהכסף עובר לחיסכון באופן אוטומטי, אנחנו לא נדרשים להתלבטות הזאת בכל פעם וסביר יותר שנחסוך יותר, גם בחודשים מורכבים יותר.

בנוסף, מומלץ לצמצם את כמות כרטיסי האשראי שמשתמשים בהם – ולהחזיק בשני כרטיסים לכל היותר. כדאי גם להיות מודעים להחלטות שמקבלים במשפחה לגבי ההוצאות השוטפות ולראות מתי וכיצד אפשר לצמצם אותן ולהגדיל את החיסכון.

״פתחו קבוצת ווטסאפ להוצאות״

השיטה הכי פשוטה שתמיד עובדת, היא לפתוח קבוצת ווטסאפ לשותפים בניהול הבית שבה תרשמו את ההוצאות שלכם. אפשר לקבוע שעה בשבוע, לשבת על כוס קפה, לעבור על ההוצאות ולהכניס אותן לגיליון אקסל. אפשר גם לדלג שלב ופשוט לנהל גיליון אקסל משותף, שבו כל אחד רושם את ההוצאות שלו.

״מזומן או אשראי - חשוב לעקוב, אבל בדרך שמתאימה לכם״

יש הרבה דרכים לנהל את התקציב, ולכל משפחה יש את הסגנון שמתאים לה. ישנן משפחות שהמעבר לתשלום במזומן עוזר להן לפתח מודעות לעובדה שהכסף נעלם, ולעומתן, יש משפחות שדווקא המעבר ממזומן לכרטיס אשראי עוזר להבין לאן הכסף הלך מכיוון שיש דו"ח בסוף החודש. בתחילת הדרך להבראה פיננסית חשוב לעשות מעקב קפדני על כל שקל, אך אחרי שלומדים את העקרונות של התנהלות פיננסית נכונה, אפשר לעבור לשיטות מעקב הרבה יותר פשוטות וקלילות.

מה הצעד הראשון שצריך לעשות בתכנון תקציב משפחתי נכון?

העיסוק בכסף, אצל רוב האנשים, מלווה בהמון לחץ, מתח ולעיתים גם חרדה. כל אלו מתעצמים כשאין את הידע המקצועי והכלים שעוזרים להבין אם אנחנו פחות או יותר בכיוון הנכון.

זה נכון בייחוד בתקופות שבהן החובות גדלים, הרווחים מצטמצמים ומבינים שכדי להתנהל כמו שצריך – חייבים לשנות אלמנטים מסוימים בהתנהלות השוטפת או לרדת ברמת איכות החיים.

״לא לפחד להסתכל להוצאות בלבן שבעיניים״

אחד האתגרים הגדולים בחיים בכלל, ובתחום הפיננסי בפרט, הוא למצוא את נקודת האיזון שמתאימה לנו. קשה לאזן בין הנאה בהווה לבין דאגה לעתיד. כל שקל שהיום לא צורכים, אפשר להשקיע אותו. אבל מה לעשות שלא פשוט ואפילו קשה לא לצרוך היום. האיזון הזה בין ההווה לעתיד מגיע מתוך מחשבה על עצמנו בעתיד. האם אתם חושבים שעצמכם העתידי מרוצה מההתנהלות הפיננסית שלכם? אם לא, כנראה שהגיע הזמן לשנות משהו.

הצעד הראשון הוא פשוט להחליט שהולכים על זה, שאנחנו לא מפחדים להסתכל להוצאות בלבן שבעיניים ולהתמודד עם מה שנגלה אחרי שנעשה סדר אמיתי. אם נגלה שהכל בסדר, מה טוב. ואם נגלה שיש מה לתקן, לא עדיף מוקדם ממאוחר?

״דרוש אומץ ורצון אמיתי לשינוי״

זה לא תמיד קל או מהנה לייצר שינויים שיבטיחו עתיד פיננסי טוב ויציב. החלטה כזאת דורשת אומץ, חשיבה ארוכת טווח ובעיקר רצון אמיתי לשינוי ולשיפור איכות החיים בהמשך הדרך.

״הצעד הראשון הוא לקחת אחריות - לא להאשים אחרים״

זה אולי נשמע מוזר, אבל הצעד הראשון להבראה פיננסית היא ההחלטה לקחת אחריות. כל עוד אתם עסוקים בלהאשים אחרים במצב שלכם (הבנק, הממשלה, המיתון, החותנת, הבלת"מים, הבעל, האישה, הילדים…) לא יהיה לכם את הכוח לשנות את המצב. זה דורש אומץ וזה דורש בגרות. החדשות הטובות הן שזה לגמרי בידיים שלכם.

ייעוץ אונליין עם מומחים – הצעד הראשון לניהול תקציב נכון

באופן כללי, מומלץ לכל משפחה להכין מפה כלכלית מלאה שמרכזת את כל ההכנסות, ההוצאות, החובות והנכסים – ולבחון כיצד להשפיע לטובה על הנתונים האלו בטווח המיידי והארוך.

רובנו עובדים מאוד קשה כדי להתפרנס. תהליך ההבראה הפיננסית הוא במהותו תהליך שבו תלמדו להתמקצע ביכולת שלכם לקחת את הכסף שהרווחתם בעמל רב ובעזרתו להגיע ליעדים שחשובים לכם. זה תהליך מעצים ובסופו של דבר מאוד מרגיע: זו תהיה ההשקעה הפיננסית הכי טובה שאי פעם תעשו.

כמובן שלא תמיד פשוט להבין איך עושים זאת לבד – ולכן כדאי להיעזר ביועץ מקצועי ומוסמך שילווה אתכם יד ביד במסע לשיפור כלכלת המשפחה

יואל קופלנד

יואל קופלנד

יועץ לכלכלת המשפחה ולעסקים
יועץ פיננסי בעל ותק של מעל 15 שנה וניסיון רב בסיוע למאות משפחות ועסקים בתחום הפיננסי ובהתנהלות כלכלית נכונה.

שרון גרעין טל

ד"ר שרון גרעין-טל

ייעוץ פיננסי מתקדם ליחידים, זוגות ומשפחות
מרצה בכירה וחוקרת בתחומי המימון והפיננסים. בעלים ומייסדת של "גרעין - ייעוץ פיננסי מתקדם" המתמקדת בהשכלה ובהכוונה פיננסית.

יריב שולם

ד"ר יריב שולם

מומחה לחינוך והתנהלות פיננסית
בעל תואר ראשון בעבודה סוציאלית, תואר שני במנהל עסקים ודוקטורט בתחום התנהגות צרכנים וחינוך פיננסי של התא המשפחתי.

כל המומחים לייעוץ כלכלי למשפחה מחכים לכם כאן >>

אולי יעניין אותך גם: