תוכנית כלכלית למשפחה: ממינוס לשגשוג כלכלי

מאת: ד״ר שרון גרעין-טל, ייעוץ פיננסי מתקדם ליחידים, זוגות ומשפחות

טעות נפוצה שחוזרת אצל רבים מאיתנו היא המחשבה שאם מכניסים בכל חודש יותר ממה שמוציאים, מגיעים לאיזון. התפיסה הזאת לא לוקחת בחשבון הוצאות גדולות יותר כמו נופש משפחתי או הוצאות לא צפויות. במציאות הזאת, כשקורה אירוע לא צפוי, פתאום לא מצליחים להבין מאיפה מביאים את הכסף – ואז נכנסים ללופ של הלוואות וחובות, שאחריו כבר לא ברור איך יוצאים מהמינוס.

תוכנית צמיחה כלכלית: מהישרדות לצמיחה

כדי לשפר את ההתנהלות הפיננסית, לרוב צריך בשלב הראשון לבצע בדיקה מעמיקה של הכנסות מול הוצאות ברמה חודשית ושנתית. רק ככה אפשר לבנות תוכנית צמיחה כלכלית אמיתית שבאמת תעזור לצאת מהמינוס, לעבור ממצב של הישרדות למצב של שגשוג.

על מנת להמחיש כמה הצעד הזה משמעותי, אני רוצה לשתף בסיפור של בני זוג שהגיעו אליי לאחר שנכנסו לחובות מרובים והרגישו שהם עלולים לאבד את רכושם. בני הזוג הרגישו שיש להם 'חור בדלי', הם הוציאו בכל חודש יותר ממה שהכניסו וכבר לא ידעו מאיפה לקצץ. הם כבר ביטלו את המנויים למכון הכושר ולשירותים שונים, בקושי אכלו בחוץ והצטמצמו בכל דרך שיכלו.

• בתור התחלה, פתחנו קבוצת וואטסאפ שבה הם דיווחו על כל ההוצאות שלהם. בשלב הזה לא ראינו איך אפשר עוד לחתוך בהוצאות, אבל זה היה מרכיב חשוב בדרך לשיפור המודעות להתנהלות הפיננסית של המשפחה.
• בהמשך עברנו לבחון את ההלוואות. החלטנו למחזר הלוואות, כלומר לפרוס אותן מחדש, כדי שיהיה קל יותר לשלם אותן ולהחזיק את הראש מעל המים.

מכאן בני הזוג כבר יכלו לקבל אוויר לנשימה שעוזר להפסיק לשרוד ולהתחיל לצמוח – אבל גם נכנסו למה שאני מגדירה כשלב מסוכן שצריך להתנהל בו מאוד בזהירות.

קצת "אוויר לנשימה" עלול לפגוע בכם! למה?

דווקא כשפורסים הלוואות ומצליחים להשאיר עוד קצת כסף בכיס בכל חודש – הרבה אנשים עלולים דווקא לקבל החלטות שמזיקות להם, אם זה לשלם על חופשה ביוון או לקנות משהו שרצו כבר הרבה זמן ולא יכלו להרשות לעצמם.

לכן, לזוג שליוויתי, הצעתי קודם כל לבצע מעקב של חודשיים, כדי לראות שהם מתנהלים נכון במצב החדש – ואז, כשראינו שהם מצליחים לשמור על איזון – הם התחילו להפנות חלק מהכסף להשקעה. מאז שיצאנו לדרך הזאת הם כבר קנו דירה להשקעה, התחילו להשקיע בשוק ההון ומצליחים עד היום לשמור על איזון כלכלי.

בסיפור הזה קרו עוד דברים שהצליחו להפתיע גם אותי – המודעות הפיננסית המשופרת גרמה לאישה להגשים חלום ולפתוח עסק משלה – מה שעזר להגדיל עוד יותר את ההכנסות ואת הרווחה הכלכלית. לשמחתי, הידע הפיננסי שבני הזוג רכשו בתהליך הוביל אותם לקחת את הגורל שלהם בידיים ולייצר איזון אמיתי שגם יניב פירות בעתיד.

לא רק יציאה ממינוס: תוכנית כלכלית נכונה יכולה להביא כל משפחה לאיזון כלכלי

שינויים משמעותיים בהתנהלות הפיננסית מצריכים המון רצון ומחויבות. אם אתם מוכנים לעבור את המסע הזה, אתם בהחלט יכולים, בסבירות גבוהה, להבטיח לעצמכם שגשוג ורווחה בהמשך הדרך. ובהקשר הזה חשוב להדגיש כי תמיד עדיף להתחיל את התהליך כמה שיותר מוקדם – לפני שההלוואות מצטברות ונערמות.

במקרה של הזוג ההוא, אם הם היו מתחילים את התהליך מוקדם יותר, הם היו היום במקום אחר לגמרי, אבל במקביל, הם הוכיחו שגם כשהחובות נערמים והמצב נראה עגום – תמיד אפשר לשנות את התמונה. כדי לעשות את זה, חשוב להתגבר על הפחד – להסתכל לאמת בפנים ולהתמודד איתה כמו שהיא. אנשים שנמנעים מלהתמודד, חוששים לבדוק את המצב בחשבון ובורחים מהדאגות הכלכליות – רק עושים לעצמם נזק שילך ויתעצם עם השנים.

אם אתם בדרך למינוס או כבר מתמודדים עם חובות – אין טעם להתכווץ ולהתפלל. במצב כזה, אין מנוס מלבחון את המצב כמו שהוא, לקבוע פגישת ייעוץ, לגבש תוכנית כלכלית משפחתית ולצאת לדרך חדשה. רק מי שמגלים מספיק אומץ ורצינות, יוכלו להשפיע על העתיד שלהם ולהילחץ מהבוץ הכלכלי.