לפי הסטטיסטיקה הנוכחית במדינת ישראל – שליש מבני 65 ומעלה ימצאו את עצמם ככל הנראה במצב סיעודי. על כך תוסיפו את העובדה שכבר כיום בערך רבע מבני הגיל השלישי בישראל הם סיעודיים, והתמונה מתחילה להתבהר.
תוחלת החיים בעולם כולו וגם בישראל ממשיכה לעלות; ובעוד שזה אכן מבורך – יש לכך גם צד נוסף בדמות עלייה בבעיות הזקנה לסוגיהן. כדי להבטיח עד כמה שניתן שאכן נקבל את הטיפול הרפואי והסיעודי הטוב ביותר, אם וכאשר נידרש לכך – עלינו להתכונן מראש לכל תרחיש. הנה כמה מקורות מימון והטבות שיכולים לסייע במימון הטיפול הסיעודי.
גמלת סיעוד של הביטוח הלאומי
גמלת הסיעוד מטעם המדינה מיועדת אך ורק לתושב/ת הארץ בגיל פרישה ומעלה, לקבלת טיפול בבית או במסגרת הקהילה (דיור מוגן, למשל – אבל לא בית אבות סיעודי). לאחר מבחן הערכת תלות ובדיקת הכנסות, ייקבעו רמת הזכאות וגובה הגמלה, ובהתאם להן הסכום הכספי שיינתן בכל חודש למטופל.
באמצעות סכום זה ניתן לממן אחד או יותר מהשירותים הניתנים על ידי המוסד לביטוח לאומי: מטפל סיעודי בבית (זר או ישראלי), ביקורים במרכזי יום לאזרח הוותיק, התקנת לחצן מצוקה, הספקת מוצרי ספיגה ומתן שירותי כביסה. זוהי שכבת ההגנה הראשונה והבסיסית ביותר.
ביטוחי קופות החולים
מעבר לביטוחים הרפואיים הכלליים שיש לכל אחד ואחת במסגרת קופת החולים, ניתן ורצוי לרכוש גם ביטוח סיעודי דרך קופת החולים (ידוע גם בשם "ביטוח סיעודי קבוצתי"). תוקף הפוליסה מרגע הפעלתה הוא בין 3 ל-5 שנים, אך במצבים חריגים ניתן לקבל גם הארכה לכל החיים.
בניגוד לגמלת סיעוד של הביטוח הלאומי, שתקפה אך ורק לטיפול ביתי, הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים מאפשרים לממן גם שהות במוסד טיפולי. לפיכך ביטוחים סיעודיים אלו מהווים עוד שכבת הגנה עבורנו, שכן גמלת הסיעוד מהמדינה לא מספיקה כדי לממן את כל הוצאות הטיפול. ככל שנקדים להצטרף לביטוח הסיעודי הקבוצתי (לפני גיל 49), כך נקבל קצבה חודשית גבוהה יותר עד תקרה מרבית.
מימון של טיפול סיעודי מוסדי
מי שמצבו לא מאפשר טיפול ביתי (או שאינו זכאי לטיפול מסוג זה) יכול להתאשפז במסגרת מוסדית, כגון בית אבות סיעודי. גם במצב זה המדינה מציעה סיוע פיננסי חלקי, וזאת באמצעות "קוד משרד הבריאות". יתרת המימון תסופק על ידי המטופל או בני משפחתו.
אם אכן נמצא שהמטופל זקוק לסיוע צמוד (סיעודי או תשוש נפש) וכן שגובה הכנסותיו מתחת לרף מסוים, יינתן לו קוד משרד הבריאות לצורך מימון האשפוז. המטופל או בני משפחתו יכולים לבחור את המוסד הרלוונטי. מי שצריך טיפול מיידי יכול להיכנס למוסד גם טרם קבלת הקוד למשך תקופה קצרה.
ביטוחים סיעודיים פרטיים
כאן מדובר בביטוחי סיעוד פרטיים שנמכרו על ידי חברות הביטוח בישראל עד 2019. כיום כבר לא מוכרים ביטוחים מסוג זה, אבל מי שהקדים ורכש ביטוח פרטי עד לשנה זו – זכאי למימושו. תנאי הזכאות הם בהתאם לפוליסות של חברות הביטוח, שלצערנו הרב מערימות לא מעט קשיים על המבוטחים.
הטבות לאזרח ותיק ולזכאי גמלת סיעוד
בני הגיל השלישי בישראל זכאים למספר הטבות מס, הנחות ועוד. מעבר לכך – גם מי שנמצא במצב סיעודי (זמני או קבוע), זכאי למספר הטבות שכדאי להיות מודעים להן. כל אלו יכולים לחסוך לא מעט כסף, ולסייע במימון הטיפולים הרפואיים או הסיעודיים הנדרשים:
- הנחה בחשבונות הארנונה, המים והחשמל.
- פטור מתשלום ביטוח לאומי למעסיקי מטפל סיעודי זר.
- סיוע במימון והשאלה של ציוד רפואי ושיקומי, מכשירי שמיעה, משקפי ראייה ועוד.
- זיכוי מס הכנסה עבור הורה או בן זוג במוסד טיפולי – יש להגיש את בקשת הזיכוי בכל שנה מחדש.
- פטור ממס רווח הון על קופות גמל המשולמות כקצבה החל מגיל 60.
- משכנתא הפוכה – בני 60 ומעלה שיש בבעלותם נכס (או שקרובים מאוד לסיום תשלומי המשכנתא), יכולים לקבל הלוואה בגובה 30% עד 50% על חשבון הנכס הקיים, ללא ערבים או החזרים חודשיים. מצד שני הריביות גבוהות יותר לעומת משכנתא רגילה. מומלץ לברר מראש טרם קבלת החלטה.
השקעות באפיקים נושאי תשואה
מעבר לכל האפשרויות המצוינות עד כה, רצוי מאוד שכל אחד ואחת ידאגו לעתידם הפיננסי בצורה פרואקטיבית. כפי שכבר צוין, גמלת סיעוד או ביטוחי סיעוד מהווים מימון חלקי בלבד, או כזה הנמשך למספר שנים בודדות. ומה יקרה אם מדובר במצב רפואי / סיעודי מתמשך?
מוטב להתחיל לחסוך ולהשקיע באפיקים נושאי תשואה כבר בגיל צעיר, כדי שהכסף יצטבר ויהווה שכבת הגנה נוספת עבור כל צרה שתבוא. דוגמאות לאפיקים מנוהלים: קופות גמל, קופות גמל להשקעה, קרנות השתלמות וכמובן גם קרן פנסיה חובה (לפי חוק), המכילה בתוכה גם רכיב של אובדן כושר עבודה.
מעבר לכך מומלץ מאוד להשקיע בחשבון מסחר עצמאי בבורסה, ככל שניתן, באמצעות רכישת קרנות מחקות מדדים. בצורה כזו מפזרים את הסיכון על פני מאות מניות, במקום לקנות כמה מניות בודדות ולהסתכן בנפילות. לאורך עשרות שנים, מדדי המניות נמצאים תמיד בעלייה – כך שיהיה לכם עוד אפיק חיסכון משמעותי לסמוך עליו.
מאמר אורח